アイフルで借りたお金を返済できない状態になったときには「どうすればいいのか」だけでなく「どうなってしまうのか」と不安な気持ちでいっぱいになります。
一番必要なのは滞納しなくていいようにすることですがもし、急に行き詰まってしまった時にどうすればいいかをここで説明していきます。
- 返済できない時はフリーコールで相談
- アイフルの返済日は変更できる
- アイフルの電話を無視すると財産差し押さえに
- 滞納は家族にバレることがある
- 利息のみ払いは最終手段
- アイフルで返済できないときの2つの解決策
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アイフルで返済できないときにやるべきこと
アイフルが返済できないとわかったらすぐにアイフルに相談するのが正しい方法です。
アイフル利用者がお金を返済できないという場面であってもすぐに取り立てをするのではなく法律に従った対応をしなければならないので、支払日や金額についてどうすればいいのかを提案してくれます。
受付時間：平日 9：00～18：00
昔は人気CMの裏で厳しい取り立てや社内トラブルが多く内部外部共にマイナスイメージが強かったアイフルですが消費者金融業界の規制強化と業界再編を経て会社も再編され、今は大手消費者金融で唯一どの銀行グループにも属さない上場消費者金融企業として市場と世間の厳しい目に監視されながら事業を行っています。
したがって、アイフルの返済ができないときは取り立てを恐れて逃げたり隠れたりするのではなく返済できない理由を正しく判断して対応することが重要です。
- 今月だけ払えないのか(翌月以降は払える)
- 翌月以降も払える見込みがない
この時点では弁護士や司法書士に任意整理の相談をするのは適切とは言えません。
まずはアイフルの提案を聞いてからにしましょう。
今月だけ返済日に遅れそうなとき
今月だけ返済日に遅れそうなときに一番最初にするべきことはアイフルのコールセンターに電話することです。
アイフルに相談する内容として考えられるのは次の2つです。
- 支払日の延長を相談する
- 支払金額の減額を相談する
アイフルには約定日制とサイクル制の2種類の返済方法があります。
約定日制は利用者が毎月の返済日を指定する方法でサイクル制は返済日の翌日から35日後が次回の返済日となる方法です。もしこれらの返済日に支払うお金を用意できない場合はアイフルからの信用を失うだけでなく個人信用情報に傷が付いてしまうので今後のローン全てに悪影響を及ぼします。
しかし、早めに相談しておけばアイフルからも上記2つの方法のうちどちらかの提案をしてくるはずですがある程度アイフルからの信用も必要ですので借りたあと数回は期日までに返済できていることが理想です。
支払日の延長や支払金額は「転職をして給料日が変わったから返済日に支払金額の準備ができなかった場合」など翌月には解消できる見込みがある場合にだけ使える方法です。これには転職以外にも1か月返済日を伸ばしてもらい、その間にダブルワークなどで返済するためのお金を稼ぐといった努力をする場合も含みます。
完全に返済できなくなってしまった場合
一時的な返済不能ではなく完全に返済不能となってしまった場合でも最初はアイフルに相談しておきましょう。
完全に返済できなくなっている人に対しては支払日の延長や猶予のほか利息のみ払いなどの方法が提案されることが考えられます。
しかしこの場合も翌月以降もしくは数カ月後に状況を改善できる可能性がある場合に限られます。もし相談の結果アイフルが完全に返済不能と判断したら一括返済を請求してくる可能性が考えられます。この時点で急な取り立て等に発展することはありませんのでそこは安心してください。
完全に返済できない状況とは、他社借入だけでなく知り合いや勤務先からも借入不可で自分自身の収入を増やすこともできない状態を言います。
借金が膨らみすぎて総量規制でこれ以上アイフルで借りれない状態で仕事も無くなってしまった場合や自身が働けない状態になってしまった場合がこれに該当します。(関連：お金を借りられない人の最終手段とは？)そんな状態に陥ってしまった場合にはすぐに弁護士に相談して任意整理もしくは自己破産の手続きをしましょう。
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アイフルの電話を無視したらどうなるの？
アイフルで借りたお金を返済ができなくて滞納の状態が続くとアイフルから頻繁に連絡がくるようになります。
最初は本人に対する電話で返済を依頼するような内容から始まりますが滞納期間に応じて段階的に手続きが進んでいきますので注意が必要です。
アイフルからの電話の目的はあくまで返済を促すことといつまでにどれぐらい返済できるかを確認することですので無視をすることは適切ではありません。
恐れずに応対した方が損しないことは確実です。
もし滞納している状態でアイフルからの連絡を無視した場合は次のようなことが起こります。
督促の連絡や内容証明
滞納から3か月程度は電話や郵送物で督促が行われます。
本人宛の連絡が中心なので登録した携帯電話や自宅の固定電話のほか自宅住所への郵送物による督促があります。
したがって家族と同居している場合などは郵送物の送り元などからアイフルで借金をしていることや督促が来ていることがバレる可能性があります。
貸金業法により督促の連絡ができる時間は曜日問わず9時〜20時と決められています。
状況によってはアイフルの担当者が自宅に訪問してくることも考えられます。
最近では少なくなりましたが滞納金額が多いまま連絡を無視している悪質な場合は法律を守った上で回収を促す訪問が行われる可能性があります。
しかしアイフルの担当者は手荒なことはしません。
そのようなことをすれば逆にアイフルが法律違反で摘発されることを理解しています。
訪問の目的は返済の約束を取り付けたいだけなので誠意を持って滞納の謝罪と返済の意思を見せれば何らかの解決策の提案をして帰ることが多いようです。
財産差し押さえ
滞納が続き更に連絡がとれなかったり返済の意思が無く放置している場合は裁判所の許可を得て財産の差し押さえが行われます。
一般的に消費者金融が行う財産差し押さえは給料の差し押さえです。
給与口座の確認や手続きのために勤務先に連絡がいくことになりますので会社にアイフルとの返済トラブルがバレる可能性が高くなります。(関連：誰にもバレないで借りるには)
状況によっては勤務先から事情説明を求められるだけでなく借金トラブルに関連して会社の社会的信用を落としてしまった場合は本人の懲戒にまで発展することがあるので特に注意しなければなりません。
ブラックリスト
アイフルの場合2か月〜3か月滞納が続いた場合には金融事故として指定され信用情報機関に情報を管理されます。
これはいわゆるブラックリストで融資に適さない人を管理することで金融会社で情報を共有し貸し倒れの危険を減らすためのものです。
金融事故情報が登録されてしまうと時効までの5年以上銀行や金融会社からお金を借りることができなくなります。
また、クレジットカードも使うことができなくなり更に住宅ローンや学資ローンなど全てのローン商品が使えないので日常生活及び冠婚葬祭や子供の進学など自身のライフイベント全てに影響を及ぼします。
結婚前にブラックリスト入りしている場合はマイホーム購入時に借金トラブルがバレることもあるので事情を説明していなければ家族関係が壊れてしまうこともあります。
個人信用情報の滞納の時効はどれぐらい
長期延滞し金融事故に指定されればいわゆるブラックリストに入ってしまいます。これはCICやJICCといった信用情報機関の履歴が消えれば自動的に効果は無くなります。
長期延滞による金融事故の時効は5年間です。ただし情報の更新は半年ごとになるのでタイミングによっては自身の想定とは少しずれることがあります。延滞後に自己破産や個人再生手続きを行った場合の時効は10年間になります。
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アイフルの返済額について
アイフルの返済額は借入れた金額と返済回数で決まります。毎月の返済額は決まっていますが返済のタイミングは約定日制とサイクル制の2つから選ぶことができますので契約時にどうするのが一番良いのかをしっかりとシミュレーションすることが大切です。
給料日に合わせて返済するのか、他の支払日と合わせて返済するのかなど自身のキャッシュフローを一度確認してから返済計画を立てるようにしましょう。
最低返済額
アイフルは借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式という方式で返済金額が決まります。簡単に言えば借入直後の残高に応じて返済日ごとの金額が決定されます。
また設定された返済金額以上であれば追加して返済することもできます。
借入金額と返済期間に応じた返済回数及び各回の返済金額は次の表を参考にして下さい。
借入金額 返済期間 返済回数 各回返済金額 返済総額 10万円 ※2年 8ヶ月 32回 4,000円 126,194円 2年 24回 5,000円 119,712円 1年 11回 10,000円 109,106円 30万円 ※3年 36回 11,000円 388,481円 2年 24回 15,000円 359,163円 1年 12回 28,000円 329,383円 50万円 ※4年10ヶ月 58回 13,000円 750,581円 4年 47回 15,000円 697,928円 3年 34回 19,000円 640,412円 ※アイフル公式サイト返済金額と利息からの引用
アイフル公式ページには「返済シミュレーション」がありますから、そこで返済額を計算することができます。他にも「100万円を借りた時の返済回数」を計算したり、「借入れ可能額」を知ることができたりします。
毎回の返済金額以上を支払うための手続きは不要ですが返済金額に満たない場合はアイフルコールセンター(0120-109-437)への相談が必要になります。
滞納を防止するためのコツ
滞納には次の3つのパターンがあります。
- 返済するためのお金が足りない
- 支払日を忘れていた
- 返済する意思がない
実際のところ支払日を忘れていて返済できない状態になる人も多いようです。アイフルの場合は支払日を忘れないようにするためのサービス「aiメール」というものがあります。これは支払日3日前にメールで通知をするサービスなので事前登録をしておくことで意図せずに滞納してしまうということを防げます。
もし支払日を忘れていて返済をせずに期日が過ぎてしまった場合はできるだけ早くアイフルコールセンター(0120-109-437)に連絡しましょう。
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アイフルの返済に困ったらときの最終手段
アイフルに返済するためのお金を期日までに用意することができずフリーコールに相談したけど支払う金額が大きく変わらなかった場合や要望を聞き入れてもらえなかった場合の最終手段は他社借入とおまとめローンの2つです。
利息のみ払いという方法を選択できる場合もありますが利息だけを払っても借入残高が減らず返済期間も変わらないので一時しのぎにしかなりません。また、一度この方法を知ってしまうと利息のみ払いが癖になり元本を返済できない状態に陥りやすいという大きなリスクがあります。自己破産に最も近い選択肢なのでできる限り別の方法にすることをおすすめします。
複数の金融会社からお金を借りている場合はこれを機会におまとめローンを検討してください。おまとめローンを審査するときには総量規制による制限はありませんので銀行カードローンだけでなく大手消費者金融のカードローンも候補としてあげることができます。(関連：おまとめローンの審査が通らない？)
その際に借入総額が100万円以上になる場合は大手消費者金融も上限金利が15.0%以下になるので金利面で銀行と大きな差が無くなります。
| 会社名 | 分類 | 借入額50万円 | 借入額100万円 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 消費者金融 | 17.8%以下 | 15.0%以下 |
| SMBCモビット | 消費者金融 | 18.0%以下 | 15.0%以下 |
| 三井住友銀行カードローン | 銀行 | 14.5%以下 | 14.5%以下 |
| みずほ銀行カードローン | 銀行 | 14.0%以下 | 14.0%以下 |
| 楽天銀行スーパーローン | 銀行 | 14.5％ | 14.5％ |
アイフルの借入が返済できないときになんとかするためには、他社で今すぐお金借りることで補うこと以上に電話を無視しないことと返済をする意思を見せることが大切です。それができれば財産差し押さえなど個人の信用を失うことまでには至りませんので不安が大きくても必ず連絡するようにしましょう。
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| この記事の監修者 | 山口みき |
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