auじぶん銀行カードローンの審査は厳しい？審査基準・条件や返済方法等解説

auじぶん銀行カードローンは、2021年にKDDIと三菱ＵＦＪ銀行によって設立されたauじぶん銀行が提供するカードローンです。
au IDをお持ちの方に対しての優遇措置があるカードローンなので、利用を検討している方もいらっしゃるのではないでしょうか。

auじぶん銀行は実店舗をもたないインターネット専業の銀行であり、消費者金融やクレジット会社ではありません。しかし、ネット銀行なので大手銀行系カードローンよりも審査が甘いのではないかと噂されますが本当でしょうか？

auじぶん銀行のカードローンに申し込む際の審査基準や条件などを、実際の申し込み方法や手順、借り入れ後の返済方法などもプラスして詳しく解説します。

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auじぶん銀行カードローンの審査は厳しい？審査に落ちた理由

auじぶん銀行はインターネットで手軽に利用できるので、思い違いをしてしまう場合もありますが消費者金融やクレジット会社ではなく銀行です。
申し込みの際には、銀行カードローンとしてきちんとした審査が待っています。

もちろん、ローンの審査なので必ず通るとは限りません。auじぶん銀行のカードローンの審査に落ちたという経験がある方もいらっしゃるのではないでしょうか。

審査に落ちた理由は教えてはもらえませんが、一般的には下記のような理由が考えられます。

実は上記のいずれの項目も、カードローンの審査では少なからず発生している審査落ちの原因です。
それぞれの項目に関して、検証してみましょう。

銀行なので消費者金融よりも厳しい

auじぶん銀行はKDDIと三菱ＵＦＪ銀行によって設立されたインターネット専業銀行です。

2017年から2018年にかけてカードローンの過剰融資や多重債務などの問題がクローズアップされ、銀行系カードローンの融資審査の厳格化が一般社団法人全国銀行協会を中心に進められました。

一般的に借入時の審査は銀行が最も厳しく、審査の通りやすさは以下の順番といわれています。

審査は甘くないが審査内容は非公開

カードローンでお金を借りる時の審査はどこまで見られるかは以下の項目を対象に審査がすすめられます。

これらのお金借りるための審査内容は、auじぶん銀行のカードローンに限らず、クレジット系あるいは消費者金融系も同様です。
ただし、これらの情報を検討したうえでの融資の可否を決定する判断の基準や厳しさはそれぞれのローン会社独自の基準で運用されています。

またauじぶん銀行では審査に落ちた際に、不通過となった理由は教えてもらえません。それぞれの項目を自分なりに再点検するしかないのです。

年齢や収入の条件が合わないと審査落ちする

auじぶん銀行の申し込み条件は次のとおりです。

auじぶん銀行の申し込みは満20歳以上から、定職に就いていたとしても18歳や19歳などの年齢では申し込むことができません。

また、安定継続した収入があることが条件であり、ポイントは収入の継続性です。
カードローンは毎月定額を長期間にわたって返済しなければなりません。そのため継続した収入が絶対条件になります。
昨年の収入によりある程度のたくわえがあったとしても、申し込みの段階で無職では審査の通過は難しいでしょう。(カードローンで年収に嘘をつくとどうなる？)

申込内容や提出書類に不備があると審査には通らない

auじぶん銀行のカードローンは、スマートフォンが手元にあればすべてのステップが完了する来店不要のネット完結(Web)お金を借りる事ができます。

比較的手軽に申し込み手続きは可能ですが、もしも申込内容や提出した書類に不備があった場合には審査は落ちてしまうでしょう。

他社の借入総額や借入件数が多いと審査落ちする

auじぶん銀行カードローン申し込みの際に、すでに他社から多くの借り入れがある場合には審査の通過が難しくなります。

特に、他社の借入件数が多い場合には返済が遅延するリスクが高いと判断されます。
また、総量規制の枠内であっても複数のカードローンの借り入れがある場合には、多重債務におちいる恐れがあるために他社借入はばれるので不通過となるケースが考えられます。

ただし、審査を通過したいからといって、他社の借入額や借入件数を少なく申告したとしても、審査の際には信用情報照会で必ず把握されます。

auじぶん銀行カードローンで確実に審査を通過するためには、他社の借り入れをできるだけ返済・整理してから申し込むことが重要です。完済していても解約していないカードローンがあれば、カードローンを作るだけでもデメリットということになりかねません。

短期間で複数のカードローンに申し込むと申込ブラックになり審査に落ちる

カードローンの申し込み状況は審査の際に照会する信用情報機関で共有されています。
日本には次の3社の信用情報機関があります。

銀行や消費者金融、クレジットカード会社などによって加盟している信用情報機関は異なりますが、3社で必要な情報は共有されています。

上記のように短期間で複数のカードローンを申し込んだ場合には、「よほど資金繰りに困っている」、「多重債務におちいるのではないか」なども疑いをもたれて審査の通過は厳しくなると考えられます。

このような短期間で複数のカードローンを申請することは申込ブラックと呼ばれています。
信用機関では申し込みに関する情報は６ヶ月間保管されています。カードローンの申し込みは、もしも審査に落ちた場合には、他社への申し込みに半年程度の期間をおくことをおすすめします。

信用情報がブラックだと審査落ち

審査の段階で信用情報機関に照会した結果、信用情報がブラックの場合は決して審査を通過することはありません。(ブラックでもお金を借りるには)
信用情報機関では、ブラックとよばれる金融事故情報は異動情報とも呼ばれます。

信用情報ブラックには以下のようなケースが該当します。

その他にも、近年では携帯電話会社への支払い遅延が原因で異動情報が登録されるケースが増加しています。
携帯電話の場合は、通話・通信料金を滞納しても信用情報に影響はありません。しかし同時に携帯電話本体の購入代金を分割で支払っている場合には、割賦販売の返済を滞納したことになりブラックの対象になります。

申込時の申告内容に嘘があればお金は借りれない

auじぶん銀行カードローンでは申込時に各種情報を申告しますが、もしもお金を借りる時に嘘の申告内容で嘘があればお金を借りることはできません。

カードローンの申し込みでは次のような嘘の申告がしばしば見られます。

auじぶん銀行カードローンはスマホ完結型です。申し込みの際にスマホで打ち込むだけなので、手軽なイメージで安易に嘘を記入してしまうかも知れません。
しかし、これらの虚偽記載は審査の段階で必ずバレます。

いったん申告内容に嘘を書いてしまうと今回の審査ばかりではなく、他社も含めた今後のローン申し込みに大きく影響することになりかねません。
特に、auじぶん銀行カードローンの審査は2度と通過しなくなるでしょう。

電話での在籍確認が取れないと審査に落ちる

auじぶん銀行カードローンでは、審査の段階で必ず在籍確認がおこなわれます。
在籍確認とは、申込者が本当に申告された企業に勤務しているかを確認するステップです。多くの場合は、個人名で申込書に記載されている勤務先の電話に個人名で電話をかけて在籍を確認する方法で実施されます。

在籍確認では、実際に電話に出られなくてもOKです。たとえば、電話応対が「ただいま〇〇は外出しております」のような返答でも在籍が確認できれば問題はありません。
ただし、異動などによって「在籍しておりません」という返答になると審査に影響します。(在籍確認の言い訳)

そのため申込書の勤務先情報はできる限り正確に、電話番号などは間違えないように記載する必要があります。電話番号を誤って記載してしまった場合は在籍確認が取れないので審査は通過しないでしょう。

個人事業主などで在籍確認電話の対応が難しい場合は、あらかじめauじぶん銀行カードローンのカスタマーサポートへの相談をおすすめします。

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auじぶん銀行カードローンの審査基準や流れ

auじぶん銀行カードローンの審査基準は以下のとおりです。

特に重視されるのが安定した収入です。学生や主婦であっても20歳以上で定期的な収入があれば申し込みは可能、ただし、審査はauじぶん銀行と同時に保証会社のアコム㈱でもおこなわれるので、決して通りやすいとはいえません。

【auじぶん銀行カードローンの審査の流れ】

1. 流れ：auじぶん銀行カードローンの公式ホームページから申し込み
2. 流れ：本人確認書類・収入確認書類(必要な場合)の提出
3. 流れ：審査完了
4. 流れ：契約(メールもしくは電話による確認で完了)
5. 流れ：ローンカード郵送到着～融資申込

auじぶん銀行カードローンはATMと銀行振込のふたつの方法で融資を受けられますが、ローンカードの到着までは1週間程度かかります。その間はATMでの借り入れはできません。

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審査時の必要書類

auじぶん銀行カードローンでは、審査の際には以下のお金借りるための必要書類の提出が求められます。

2020年2月4日以降に発行されたパスポートは所持人記入欄がなくなっているため使用できません。また、外国籍の方は本人確認書類にプラスして在留カードもしくは、特別永住者証明書の提出が必要です。

本人確認書類はauじぶん銀行口座の有無で違いがあります。

かんたん本人確認は、スマートフォンを使用して自分自身の顔写真や動画を送付しておこないます。

収入証明書類は直近の給与明細書でもOKです。

審査は最短1時間だが即日融資に対応

審査は必要書類などを事前に準備したうえで、スムーズにすすめば即日で最短1時間で最短即日融資に対応しています。

ローンカードが自宅に郵送されるまではATMからのお引き出しはできないので、銀行振込による融資になります。

融資申込は契約完了後すぐに可能で、口座に着金するのは最短当日になります。

ローンカードが届くタイミング

auじぶん銀行カードローンで使用するローンカードは契約完了後およそ1週間程度で手元に届きます。
ただし、あくまでも1週間程度は目安なので、ゴールデンウィークや年末年始などの休日が重なる期間では余裕を持った申し込みが必要です。

ローンカードは転送不要扱いの簡易書留で届きます。平日に届く場合もあるのでその場合は不在配達表が投函されるので次の方法で受け取ることができます。

再配達の依頼は電話もしくはインターネットで24時間手続き可能です。再配達は日付、時間帯が指定できるのでとても便利ですが、当日の再配達は17時までの申し込みに限定されています。

また、一般的な簡易書留は勤務先などへの再配達も依頼できますが、ローンカードは転送不要扱いとなっているので配達先の変更はできません。

在籍確認の電話は必ずある

auじぶん銀行カードローンの審査では、勤務先への在籍確認は必ずおこなわれます。(消費者金融から会社に電話がかかってくる理由)

申し込み内容と返済能力の確認のために必要なステップなので、省略されることはありません。
在籍確認電話は申込書に記載された電話番号にかかりますので、できる限り自分自身が対応可能な番号の記載が望ましいでしょう。

また例えば一人勤務あるいは出向先への勤務などの理由で、個人名での電話であっても対応が難しい場合も考えられます。
そのような場合は事前に、auじぶん銀行ローンセンターへの事前の相談をおすすめします。

auじぶん銀行カードローンの借り入れ条件

auじぶん銀行カードローンの借り入れ条件は、銀行系カードローンの中でも低めに設定されています。さらに、au IDを登録することにより年率0.1％から0.5％の優遇金利が適用されます。

auじぶん銀行カードローンの金利は、ご利用限度額によって細かく設定されています。

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auじぶん銀行カードローンの返済

auじぶん銀行カードローンの返済方法には次のような特徴があります。

カードローンは急な出費やどうしても生活費が不足した場合などにはとても便利な仕組みです。
一方で、借り入れ後の毎月の返済は借り入れ時に予想していたよりも負担に感じてしまうことも少なくはありません。

auじぶん銀行カードローンの柔軟なカードローンの返済期間と返済方法の設定は、返済時の強い味方になるのではないでしょうか。

返済日が選べる

auじぶん銀行カードローンの返済方法には「期日指定返済」と「35日ごと返済」の2種類
があります。

期日指定返済

期日指定返済は毎月同じ日付で返済する方法です。auじぶん銀行の口座を開設してあれば、口座から自動的に引き落とされます。
返済期日は自由に設定可能、返済日の3日前にはメールで返済のお知らせが届くので入金を忘れずに対応できます。
auじぶん銀行の口座を開設していなくても期日指定返済は可能ですが、その場合はローンカードを使用したATMからの返済になります。

35日ごと返済

借り入れから35日を期限として毎回ATMで返済する方法です。返済期日をむかえる35日以内であればいつでも返済可能、返済約定金額以上の金額であれば増額返済も自由です。
例えば、毎回の返済額が5,000円の場合も余裕がある月は10,000円プラスして返済することができます。
収入が不定期に発生する方や柔軟に増額して返済をしていきたい方におすすめです。

返済方法は自動支払い(引き落とし)かATM

返済方法は自動支払い(口座引き落とし)、ATM支払いの2種類から選択できます。また、振込手数料は有料になりますが銀行振込での返済も可能です。

auじぶん銀行カードローンでは原則ローンカードが発行されます。ローンカードが手元にあればATMで24時間365日いつでも返済可能なので、手数料がかかる銀行振込での返済を利用する機会はほとんどないでしょう。

auじぶん銀行口座を保有していて計画的に返済したい場合は自動支払い、臨機応変に返済をしていきたい場合にはATM返済というスタイルでの使い分けが考えられます。

期日指定自動返済の場合

返済期日の1日から14日前の間に、約定返済額＋増額分をATMから入金してください。入金が確認できれば、当月は口座から引き落としはありません。
返済期日の当日の場合は、口座から引き落とされるので増額分のみをATMから入金してください。

ATM返済の場合

返済期日の当日から14日前の間に約定返済額＋増額分をATMから入金すればOKです。

返済に使用できる主な提携ATMは次のとおりです。

利用できる提携ATMはコンビニエンスストアを中心に9万台以上、ローンカードが手元にあれば困ることはないでしょう。

セブン銀行を例にATMの利用手順を解説します。

コンビニエンスストアのATMであれば、銀行口座への入出金と同じような感覚で操作できます。周囲の方にもローンの返済をしていると気づかれることはないでしょう。

返済額は1000円と少額から

auじぶん銀行カードローンの返済額は、借入残高と適用される利率によって毎月決まります。この返済額は約定返済額と呼ばれます。
約定返済額は10万円以下の借り入れであれば最低1,000円の少額から設定されています。

【借入残高100万円未満の場合の約定返済額】

適用利率は審査の過程で決定されます。契約締結後は公式サイトの会員専用ページで次回の返済額が確認できます。

返済額変更方法・繰り上げ返済方法

上記で解説した約定返済額は毎回の最低返済額の設定です。auじぶん銀行カードローンでは、返済時の状況に応じて臨機応変に返済額の増額が可能です。(※返済額はお借入金額および適用金利によって算出されます。)
ただし、約定返済額の減額はできません。

一括返済方法

手持ちの資金に余裕ができた場合には、借入残高の一括返済も可能です。

一括返済は三菱ＵＦＪ銀行のATMを利用します。一括返済の場合は利息計算の都合上1円単位の金額が発生するため、他のATMでは対応できません。
必ず、三菱ＵＦＪ銀行の硬貨対応が可能なATMの対応時間は平日の8:45から18:00までの間に限られます。(銀行は土日でも営業してる？)

また、一括返済の場合は返済金額が利息計算の関係で毎日変動します。必ず、一括返済をする当日に公式サイトの会員専用ページで完済する金額を確認する必要があります。
完済する金額は「利用状況照会」のご利用総額を参照してください。

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auじぶん銀行カードローンの借り換えコースは金利優遇が大きい

auじぶん銀行カードローンでの他社からの乗り換えを前提とした「au限定割借り換えコース」では、年率0.98～12.5％という低い金利が設定されています。
もしも、現在利用しているカードローンの金利が12.5％以上であれば、借り換えコースを利用することで毎月の返済額が少なくなる可能性があります。

借り換えコースの利用条件は以下のとおりです。

借り換えコースを利用した場合には、他社のローン完済を確認するために完済証明書の提出や他社ローンの解約が必要な場合があります。
万一、他社ローンの完済が確認できない場合は優遇金利が取り消されます。

 

auじぶん銀行カードローンの特徴・メリット

auじぶん銀行カードローンはその名のとおり、au IDをお持ちの方に対するメリットが大きいのは間違いありません。また、その他にも後発のインターネット専業バンクならではの特徴やメリットがあります。

提携ATMが手数料0円で利用できるので、借り入れや返済が24時間365日いつでも対応できます。自分自身のライフスタイルに合わせて利用できるのが大きな特徴といえるでしょう。さらに、ご利用限度額が800万円とカードローンの中でも高めに設定されているのも魅力のひとつです。

au IDがあれば金利優遇を受けられる

au IDがあれば金利が最大年0.5％の優遇を受けられるのも大きな魅力です。

au ID登録者を対象に、通常ローン「誰でもコース」であれば最大年0.1％、さらに、他社から乗り換える「借り換えコース」であれば最大年0.5％の優遇金利が適用されます。

auじぶん銀行カードローンは銀行系カードローンなので、審査は決して甘くはありません。しかし、au IDをお持ちの方で他社のローンを利用しているような状況であれば利用するメリットは大きいのではないでしょうか。

スマホで簡単申込みできて郵送物もなし

auじぶん銀行カードローンの申し込みはインターネット上ですべて完結します。手元にスマートフォンが1台あればOKです。

スマートフォンの公式サイトにアクセスすれば簡単に申し込みがスタートします。
ただし、申し込み方法は以下の3種類に分かれています。

auじぶん銀行カードローンの審査を少しでも有利に進めるためには、auじぶん銀行の口座を開設・au IDの登録を事前におこなうことをおすすめします。
事前にauじぶん銀行との取引履歴やIDの活用履歴があれば、さらに有利に進むかもしれません。

また、申し込みはスマホ完結型なので自宅への郵送物はありませんが、契約が完了した際にはローンカードは簡易書留で自宅に送付されます。

借入も返済も提携ATMで手数料0円

auじぶん銀行カードローンでは、全国にある9万台の提携ATMが借り入れにも返済にも利用できます。
特にコンビニエンスストアなどに設定されている提携ATMは24時間365日利用可能、手数料は０円です。

またauじぶん銀行カードローンでは、返済に口座引き落としによる自動支払いとATM入金の両方が併用できます。
約定返済額は毎月口座引き落としで支払い、余裕のある時にはいつでもATMから追加返済が可能です。
数あるカードローンの中でも柔軟性が高く使いやすいといえるでしょう。

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auじぶん銀行カードローンのデメリット

ここまでauじぶん銀行カードローンの特徴やメリットに関して解説しました。しかし、利用に際しては気をつけなければならないデメリットも存在しています。

auじぶん銀行カードローンはスマホ完結型、とても手軽に申し込みが可能で柔軟に利用できるのが最大のメリットです。
しかしあくまでも銀行系カードローンなので審査は公正で厳格、決して甘くはありません。
また自宅にローンカードが郵送されるので、家族に知られずに利用したいという方にはリスクがあるかもしれません。

auじぶん銀行カードローンの増額方法

現在利用中のauじぶん銀行カードローンでさらに資金調達が必要になった場合には、ご利用限度額の増額が申請できます。

増額を希望する場合にはauじぶん銀行ローンセンターへ電話で増額を申請しなければなりません。
ご利用限度額の増額を含む契約後の各種相談は、auじぶん銀行ローンセンター(0120-926-222)が窓口です。
ローンセンターでは下記の問い合わせが可能です。

ただしご利用限度額の増額は、申請したとしても必ずしも承認されるとは限りません。

増額までの流れ

auじぶん銀行ローンセンターに増額を申請した場合には、改めて審査がおこなわれます。

ご利用限度額の増額の判断には、これまでの利用実績が大きく影響します。
着実に返済実績を積み上げ、優良顧客と認められることが何よりも重要です。増額の申請には最低6ヶ月以上の返済実績が必要といわれています。

継続利用中で順調な返済を続けていれば、申請をしなくてもご利用限度額の増額案内が届く場合もあります。

増額のメリット

ご利用限度額の増額のメリットは、何よりも借り入れられる金額が大きくなる事でしょう。また増額申請の際に再度審査がおこなわれるので、金利の低減につながる場合もあります。

自分自身の状況に下記のような変化があった場合には増額申請にチャレンジしても良いかもしれません。

また、最初の契約の際に確実に審査を通過するためにご利用限度額を低く申請している場合も少なくありません。
着実な返済実績を継続すれば、ご利用限度額の増額は獲得可能です。

増額のデメリット

auじぶん銀行ローンセンターに増額を申請した時点で再審査がおこなわれます。途中審査と呼ばれ、信用情報などが再度照会されます。そのため、新規の申請よりもむしろ審査に時間がかかる場合があります。
また、たとえば他社の借り入れが増えている、あるいは携帯電話などで延滞があったなどの信用情報に関わる事故があった場合には、増額を申請して逆に審査に引っかかり減額されてしまったという事例も少なくはありません。

ご利用限度額の増額は、信用情報や収入状況を確認した上でやぶへびにならないように慎重におこなう必要があります。
急な出費などでどうしても資金が必要な倍以外は安易な増額申請は避けて、返済実績を積み重ねながら増額の案内が手元に到着するのを待つのをおすすめします。

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この記事の監修者	山口みき
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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