質屋でお金を借りる方法やデメリットや業者の注意点【質入れと買取の違いで使い分け】

急な通院、葬儀、祝い事などで、給料日前にまさかのピンチ…そのような経験は、誰にもあるのではないでしょうか。

大金ではなく、給料日まで少額の予備費がほしいとなった時に、手続き～審査～融資と手順を踏む必要があるカードローンなどよりも、無審査でスピーディにお金が手に入る方法、「質屋」や「買い取り業者」を利用するのもいいでしょう。

様々な理由から金融機関の審査通過が困難な人には、特に最適な方法ともいえます。ですが、質屋でお金借りる時は買い取り業者についてよく理解した上で利用することも重要です。

では早速、質屋と買い取り業者について、また双方の使い分け方についてご説明していきましょう。(関連 >>今すぐお金借りる必要がある人用の方法)

質屋でお金を借りる方法

質屋では、物品を担保として預け融資を受ける「質入れ」と、物品を現金化してもらう「買取」という2つのサービスが提供されています。

審査なしでお金が借りられるとはいえ、質屋を利用したことがない人にとっては、そのシステムについて知識がないまま出向くことに躊躇してしまうはず。

こちらではまず、質屋での借り入れがどのように行われているのか、その仕組みについてご紹介します。

質屋での借り入れはとても簡単

「質屋」とは、預かった物品の査定額内にて貸し付けを行う業者であり、借り入れ希望者が所有物品を担保とすることを「質入れ」といいます。

質屋での借入限度額とは、査定額の70～80％となっており、その範囲内での借り入れが可能。そして質屋にも、金融機関同様、金利が設定されていて、その利息により利益を得ています。そして、利用者からの返済が滞ってしまった場合には、担保である物品を売却することになっていますから、利用者に返済を義務付けてはいません。

質屋での融資までの基本的な流れ

お金を借りる方法では、各金融機関での融資のほか、個人間による融資(関連：親や知人にお金を借りるなら理由や頼み方が重要)など様々とあるものですが、質屋による融資までの流れが、申し込みはもちろん、個人情報などの審査もなく、どの方法よりもシンプルといえます。

基本的な流れは、以下の通りです。

現金とともに渡される「質札」とは、担保として預けた物品についての情報や借入額、返済期限などが記載された書類のことで、返済時の物品返却で必要となります。

万が一質札を失くしてしまっても、再度発行してもらうことはできないため、要注意。また、質札を失くした状態で物品返却を求める場合には、保険証といった身分証明書を提出しなくてはいけないため、大切に保管するようにしましょう。

質屋で預けられる物品(質ぐさ)とは？

質屋で預けられる物品(質草)とは、アクセサリーやパソコンなどの電子機器といった、まさに多種に渡る分野から、基本的に価値があるものであれば可能です。特に貴金属やブランド品なら、偽物でない限り、どの質屋でもほぼ取り扱ってもらえます。

お店によっては、バイクや車などの大型物品を取り扱っているところもあります。オート系の取り扱いをしている店舗であれば、ブランド品や貴金属などの高級小型物品を持っていなくても高額融資を受けることが可能です。

とはいえ、預け入れる物品の価値により、希望する融資額が受けられるかどうかが決まるため、ある程度価値のある担保を所持していない人には、質屋での借り入れは向いていないといえます。その場合、担保なしで少額借り入れを可能とするクレジットカードのキャッシング枠(関連：クレジットカードでお金を借りれるキャッシング枠利用方法やリスク・注意点等解説)利用もおすすめです。

質屋で預けられる可能性が低い物品とは？

自身が大切にしている物品であっても、質屋で質入れを断られる可能性も当然あるものです。特に以下に挙げる物品では、どの質屋でも断られる可能性が高いといえます。

質屋とは、リサイクルショップなどの買い取り業者とはまた違っていて、高額物品を査定、売却する業者です。低額取引に加え、査定分野ではない電子媒体の権利などは取り扱いません。

質屋を利用して借りる上での注意点

質屋はシンプルに利用ができることで、少額借り入れを希望する利用者は多いものですが、利用する前に注意しておきたいポイントがいくつかあります。

スマートフォンの質入れは場合によって違法

スマートフォンの質入れを考えている人は、契約中である媒体を質草にすれば、携帯電話不正利用防止法によって罰せられる可能性があることも知っておくべきでしょう。

返済ができずに、担保となっているスマートフォンが売却となってしまった場合でも、契約期間中は本体料金・使用料金の支払いは継続する必要があります。携帯電話会社へ支払いができなくなってしまった場合は、そのスマートフォンが※赤ロムとなり、違法端末の売却と判断され、重い刑罰が下されます。

このような違法行為を避けるためには、返済を確実にするか、スマートフォン以外を質入れすることがおすすめです。

保証書がないブランド品、偽物のブランド品は要注意

ブランド品を質入れすると、査定額は高くなるものですが、基準がとても厳しく、注意しておく必要があります。たとえ本物のブランド品であっても、保証書がなければ信憑性に欠けるとして、本物としての取り扱いがされない場合があります。また、偽物についても同じこと。鑑定士はプロですから、偽物もすぐにバレてしまいます。

双方とも、仮に質入れをしてもらえたとしても、借入限度額が非常に低くなると覚えておきましょう。

価値のないものは担保にならない事がある

質入れすると言っても前述している通り、価値のないものについては担保にならないケースがあります。

借入額は査定される物品による

価値が高い物品を質入れすることで、借入限度額も高くなります。ブランド物の財布やバッグ、貴金属など高級品であるほど、100万円以上の借り入れが可能となるのです。

最新のパソコンでは、5～10万円の借り入れが相場ですが、ブランド品や貴金属であれば、パソコンの倍以上を借り入れできることがほとんど。ただし、ブランド品の査定には、使用頻度やその時の流行などに影響されやすく、希望融資額に届かない可能性も高いといえます。

高額査定の傾向にある貴金属

質屋の査定では、ブランド品よりも貴金属の方が高額査定される傾向にあり、特にダイヤモンドやプラチナ、パールが施された貴金属が高額査定の対象となっています。その理由に、質屋が貴金属自体の査定を第一に考えており、流行や人気に左右されることなく査定してもらえるから。

ジュエリーブランドの貴金属であれば、割増査定によって借入限度額もさらに高くなります。

返済ができなければ質流れ

質入れした物品は、返済できなくなってしまった場合に※質流れとなってしまいます。

※利用者が返済不可能となった場合に、質屋が担保として質入れされた物品を売却すること。

質屋は、この質流れにより利益を得ることになり、質流れしてしまった物品を手元に戻すことは、非常に困難です。質入れした物品に愛着があり、必ず手元に戻したいと思っている人は、借り入れをする前に確実に返済ができることを認識しておきましょう。

高利息を理解しておくこと

質屋の金利は高く設定されており、そのことについて十分理解した上での利用をおすすめします。利息については以下に詳細をご説明しますが、利息はともかく、今すぐにでも少額借り入れが必要という場合など、優先順位をよく考えながら利用しましょう。

違法業者には要注意

質屋が高金利であるとはいえ、上限がないというわけではありません。質屋営業法によって、上限金利は年利109.5％(月利9％)までとされています。それ以上の金利を設定したり、返済を強要してきたりというような業者は、違法業者の可能性が高く、注意が必要です。質屋の利用には、まず全国質屋組合連合会の加入店舗を探すようにしましょう。

質屋を利用するのに適した人

審査無しで即時に少額借り入れを必要とする人には、おすすめの借り入れ法ともいえます。(関連：おすすめのお金を借りるところ)ですがやはり、高い金利が気になるもの。それでも質屋を利用したほうがいいといえる人とは、以下のようなタイプといえます。

基本的に、何らかの事情があり、金融機関での審査通過とはならない人が、質屋での融資に向いています。信用情報に問題がなく、即日融資を望む人には、消費者金融などの

• カードローン

のほうがおすすめといえるでしょう。そして、ブラック情報が気になる人には、

• 個人間の融資(関連：親や知人にお金を借りるなら理由や頼み方が重要)
• 生命保険(関連：生命保険からお金を借りる)
• 勤務先からの融資(関連：会社からお金を借りる「従業員貸付制度」とは【条件・利用方法・デメリット・注意点説明】)

なども検討してみてはいかがでしょうか。

質屋でお金を借りる際の利息に要注意！

少額借り入れが簡単・スピーディに行える質屋ですが、質屋の金利は、質屋営業法に基づき設定されているため、どの店舗でも高利息であることが特徴です。

質屋の年率は108％

質屋営業法で定められた質屋の年率は108％であり、これは消費者金融の10倍ともいえます。月利にすれば9％の利息となります。消費者金融の年率が18％とすれば、質屋の方が低金利に思えるのですが、月利である質屋とは計算方法が違うのです。

例として、質屋と消費者金融で、10万円を借り入れた場合の利息を比較してみましょう。

年率18％の消費者金融の場合

• 1ヶ月後…1,479円
• 2ヶ月後…2,958円
• 3ヶ月後…4,438円

月利9％の質屋の場合

• 1ヶ月後…9,000円
• 2ヶ月後…18,000円
• 3ヶ月後…22,562円

質屋は、返済期限を3ヶ月としているため、借入金額がどれほど高額であっても、短期間で返済ができなければ、質流れとなってしまいます。お店によっては、質流れを多少待ってもらえるケースもあるのですが、利息の返済だけに追われることになり、返済が確実にできる自信がない人には、難しい借り入れ方法でしょう。

日割り計算ではない利息が落とし穴

消費者金融の利息は、日割り計算となっていますが、質屋の利息はその計算方法ではないために、借り入れ後1週間ほどで返済をしたとしても、利息はしっかりと1ヶ月分を取られてしまいます。

質屋でお金を借りるメリット

お金を借入するということについて、消費者金融や銀行で借入するイメージが強く、なかなか質屋でお金を借りるイメージがわかない人もいるかと思われます。

質屋でお金を借入することは、店舗まで直接向かって借入するのがほとんどですし、手間もあってあまりなじみがないということもあるでしょうが、実は多くのメリットがあります。

通常の借入では時間や手間が多少かかりますが、質入れは今すぐお金が必要な時に有効な手段です。

意外にも多くのメリットが多いものなのですが、メリットに関しては以下のようにまとめることができます。

ここからは、質入れのメリットに関して具体的に紹介していきます。

審査なしでお金を借りられる

通常、消費者金融や銀行系カードローンなどにて借入をしたいと申し込みをする際には、信用情報の調査など複数の審査をされますので、場合によっては借入できないといったことも考えられます。

ですが、質入れの場合ですと担保となるものがあればいいので、信用情報などといった審査をすることなく借入することが可能です。

審査がないということは、審査にかかる時間もかからないということですから、お金の借入までの時間がとても短く、スムーズに借り入れまで行うことができます。

借入の申し込みから担保になる物を見てから、物の価値の査定、借入までおおよそ数分から10分程度で完了しますので、すぐにお金が欲しいという人には大きなメリットです。

家族にバレずにお金を借りれる

また、質屋さんで質入れする方法というのは、家族に借金がバレるようなことなくお金を借入できます。

消費者金融や銀行系カードローンの場合には、借金をしていると郵便物の通知や通帳からのお金の動き、在籍確認の電話などで借金があることがバレることがあります。

また、借金の返済が遅れることや返済できない場面では、督促状や裁判所の通知によって借金がバレることがあるのです。

ですが、質入れの場合には質屋でだけでのやり取りで完了するしますから、質屋を利用したことが自宅や職場に連絡が行くこともありません。

後述する取り立てがないというメリットもありますし、仮に質入れしている物がなくなったのに家族が気がついて、どうしたのか問われるようなことでもない限りは、まず誰にもバレずにお金を借りることができます。

仮に家族が何らかの形で気が付いて問われたとしても、無くしたとか壊れて捨てたなどの言い訳もしやすいので、借金バレのリスクが少ないです。

取り立てがない

質入れの場合ですと、通常の借入と違って借金返済の取り立てがないというのが大きなメリットです。

消費者金融などで借金した場合には、返済ができないと取り立ての連絡が来ることがあり、場合によっては裁判にて強制的に借金返済を迫られるようなケースもあります。

しかし、質入れの場合には、借金が返済できなくても預けたものは質流れになるだけなので、返済を催促することなく契約完了します。

お金で返済しなくても、物を質屋の所有物としてしまいますから、それでもって借金返済が完了したとみなされるのです。

借金返済がされていないという催促もして来ないですから、借金返済ができなかったとしても督促状などから家族にバレる心配もないところが大きなメリットになります。

質屋でお金を借りるデメリット

質入れに関するメリットについてここまで見てきましたが、質屋でお金を借入するのはいい話ばかりではないのです。

質屋でお金を借入するのにも大きなデメリットがあり、特に返済するべきお金に関して通常の借金よりも負担が大きくなるような面がネックになっています。

また、借入に際して用意する物についてもいろいろと制約があるケースもあれば、返済できなかった際のリスクもあるのです。

利用する前に、リスクに関してもしっかりと把握しておく必要もあります。

質屋でお金を借入するデメリットについては、以下の通りです。

箇条書きの内容だけでもデメリットについては多くあげられますが、ここからはデメリットとされている代表的なものについて具体的に説明していきます。

滞納等で一時的に預けていたものが質流れになり取り戻せなくなることがある

質入れする際に一時的に預けていたものについて、返済を滞納すると質流れになって取り戻せなくなるというリスクがあります。

質入れについては利用者から返済がない場合には、預かったものを所有していいという風になっており、うっかり返済を忘れてしまうと取り戻せなくなるリスクがあるのです。

原則的に返済が滞ってから3か月を過ぎると質流れという形になりますが、質屋によってはこの期間が短いケースもあるので、契約前に滞納してもいい期間をしっかりとチェックすることをおすすめします。

また、返済額についても期限内に利息分を含めて全額返済しなければならない場合や、利息分さえ払ってもらえれば質流れになる期限を延ばせる質屋もありますので、細かい部分ですが契約内容を確認することが必要です。

質札は再発行できるか確認しておく

質入れした際に預けた物と引き換えにお渡しする紙を「質札」というものがあります。

物について預かった証明となりもので、質札には金額や預けた物品の種類、点数だけでなく、一ヶ月の利息や返済期限なども記載されているものです。

質札は返却の際に引き渡さないといけない重要なものですが、万が一無くしたときの際には、再発行してくれないお店もあります。

お店によっては身分証を提示することで、再発行の手続きを行いますが、お店によってはしてくれないケースもあるのです。

再発行ができなくても出質の際には取り戻すこともできますが、その際には再度本人確認書の提出や書類にサインをするなど多くの手間がかかります。

ですので、お店によって再発行可能かどうかという点も注意する必要があります。

利息は月単位で日割り計算に対応していない店舗が多い

利息計算に関しては、消費者金融や銀行系カードローンなどの場合ですと、通常は日割り計算まで対応してくれるところが多いです。

ですが、質屋の場合ですと次の月になったら場合、自動的に一ヶ月分の利息を支払うようになっている店舗も多くあります。

質屋の中には日割り計算で対応してくれる良心的な店舗もあり、例えばその月の5日に返済した場合には、日割り計算してくれる業者は一月にかかる月利から日割り計算で5日分だけの金利のみですが、そうでない業者は月利分を支払う必要が出てくるのです。

10万円借りているとして、月利が5％、一月30日における日割り計算なら、日割り計算がある場合には約833円、月利のままなら5,000円となり、4,167円という大きな差になります。

金利負担がかなり違っていますので、月利の計算がどうなっているのかもしっかりと確認する必要があります。

金利が高いので長期の借入には向いていない

質入れを行っている業者の金利というのは、消費者金融や銀行などでの借り入れに比べるとかなり高い計算になりがちです。

月利が1％台であるところならかなり良心的であり、場合によっては消費者金融や銀行系カードローンなどよりも安く済むケースもあります。

ですが、金利が高ければ高いほど金利が割高になってきますので、長期の借入になりますととんでもない金利になってしまいます。

質流れになるので借金が雪だるま式に膨らんで自己破産といったようなことはありませんが、利用するのであればできる限り短期間の借入で利用することが望ましいです。

また、質入れする物もできれば失ってもそこまで自分自身にとって大きな問題にならない物を質入れすることをおすすめします。

営業許可証がない悪質業者に注意

業者の中には営業許可証を持っていない悪質な業者が存在しているケースもあります。

悪質な業者の裏には闇金融や反社会勢力がバックについていることがあり、質入れする物に関しても違法なケースに該当することや、金利自体もかなり膨大にかかること、借入限度額もかなり低く見積もられることなど手口は様々です。

違法な業者から、かなり高額の請求や取り立てがあるなどと、通常の質屋では考えられないこともしますから、怪しい業者であると思ったらすぐに利用することを取り決めないで、一度話を持ち帰ることが賢明です。

営業許可がしっかりと取られている業者は、古物営業法許可証があり、登録番号もはっきりとしているところが多いので、お店にしっかりと登録証が掲げられているかどうかや、HPなどで許可番号をしっかりと確認してから利用することをおすすめします。

通帳・クレジットカードを担保にしてはいけない

質屋の中には通帳やクレジットカードも担保にできるとうたっている業者もいますが、そういった業者はまず間違いなく悪徳業者だとみていいです。

通帳やクレジットカードの利用方法は業者によっていくつかありますが、下記のような方法などで不正な利用をしてきます。

通帳やクレジットカードは質に入れられない物ですし、重要な個人情報や財産が詰まっているものです。

通帳やクレジットカードを質入れしてほしいという話が出たら、怪しい業者で間違いありませんので近づかないのと利用しないのが得策です。

万が一にでも利用してしまった場合には、消費者センターや警察などにすぐ相談することをおすすめします。

質屋での買取、買い取り業者利用での注意点

一言で買取とはいっても、事前にちょっとしたチェックをしておくことで、査定額に大きく違いが出ることも。こちらでは、買取してもらう前に注意しておきたいことを挙げておきますので、質入れとの選択にも役立ててみて下さい。

様々な買い取り業者

質屋以外の買い取りでは、以下のような業者が挙げられます。

特定ジャンル買取専門店

ジャンルに特化しているために、比較的高い買取価格としていますが、古いもの、故障したものは買取を断るケースもあります。

総合買取専門店

小物雑貨類などは買い取りしないケースが多々ですが、家電や楽器、ブランド物などを適正価格で買い取ってくれます。

リサイクルショップ

雑貨はもちろん、衣類など割と幅広く買い取ってくれますが、その金額は相場通りとはならないことが多々。

不用品回収業者と引越し業者

こちらは買取業者とは言い難く、不用品回収業者の場合、不用品を回収してもらう費用が必要となるので要注意。引越し業者は、引っ越しの時に不用品を処分してくれることがあり、その分引越し料金を安くしてもらえます。ただし、対象品目が限られている場合があります。

注意しておきたい買い取り業者について

上記で挙げた通り、買い取り業者も様々とあり、中には違法的な業者も残念ながら存在しています。

依頼していないのに訪問＆買取

依頼無しで訪問買取することは規制されています。そのようなことがあれば、絶対にお断りを。当然ながら、そのような業者から高額査定は全く期待できません。

まとめ買いを強く提案する

1点ずつの価格提示をせず、「全てまとめていくら」という提示をしてくる業者には要注意。全てをまとめた価格の提示では、感覚も鈍ってしまい、低評価とされた高額品が混ざっていても、利用者が気づかない可能性が高いもの。そのような提示をされた場合は、必ず1点ずつの価格を教えてほしいと伝えるようにしましょう。それができない業者であれば、お断りするほうが得策です。

大きな買取を即決で現金払い

100万円単位の大きな取引などでは、現金払いでの即決を強く迫ってくる業者もいます。例えば、鑑定書がない大きなダイヤモンドなど、肉眼での評価には限りがあり、安価な見積もりをされている可能性大。プロの査定士の中には、見込みをつけて正規な金額を提示する場合もありますが、必ずしもそればかりではありませんから、用心したほうがいいでしょう。

買取に出す物品の価値を事前調査

買取に出そうと思っている物品について、事前に調べておくことも大切です。最近では、メルカリ、楽天やヤフーオークションなど、様々なサイトで価値をチェックすることができます。買い取り業者もそういったサイトを査定のため参考にしています。また、貴金属や宝石などの場合には、事前に重さやサイズを測っておきましょう。金であれば、交換レートも検索できるので、大体のところを把握できます。

交渉を一度してみること

「もう一声」といった交渉は、実際とても有効的。対面の買取でない場合も、価格にどうしても納得がいかない場合は、是非試してみて下さい。

なるべく高査定額にしてもらうには？

やはり買取でも高査定額となるのは、高級ブランド品や貴金属です。ただし、傷など物品の状態によって査定額も変わってきます。そして、少しでも高く売りたい場合は、

ということもいえます。

質入れよりも高い査定額となる傾向にあるものの、やはり買取相場は考えているよりも安いもの。上記のような、高査定額に繋げる付属品などを所有していて、将来的に質流れとなってもいいと考えている物品であれば、質入れではなく買取をしてもらったほうがお得と言えます。

以下に、質入れと買取で選択を決定するポイントを挙げていますので、是非ご参考にどうぞ。

「質入れ」と「買取」を上手く使い分ける

担保として考えている所有物品が、既に不用品であるのなら、「買取」のサービスを利用してみてはいかがでしょうか。

質屋での買取

質屋では、物品を預けてお金を借り入れる、というサービスが定着していますが、これは業務の1つであり、「買取」も行っています。買い取り業者といえば、買取専門店やリサイクルショップなどが有名かもしれませんが、質屋でも買取はできるので、質入れか買取で悩んだ場合には、質屋を利用するのもいいでしょう。

買取のほうが質入れよりも高額？

一般的に、買取は質入れよりも高査定額となる可能性が高くなります。質入れでは、物品の所有権が借り入れ側となるため、返済期限の3ヶ月後での相場を見込んで査定が行われます。一方買取では、買い取る時の相場で査定するため、質入れよりも全体的に査定額が高めとなるのです。

物品に対する愛着の深さによっては、買取の方が少しでも多く現金を手にすることができるかもしれません。

質入れ、買取ともに、査定額は、定価や製造年、モデル、デザインなど買取の相場と、新品／中古、保存状態など物品の状態を重視してランク分けし、決定されます。ただし、その基準は質屋によって違っています。

質入れと買取、選ぶポイントとは？

質入れと買取は、当然ながらそれぞれにメリットとデメリットがあり、どちらを選択するのかは、利用者の状況にもよるでしょう。ただ、選択する上でいくつかのポイントがあるので、参考にしてみて下さい。

物品への愛着

質入れか買取に持っていく自身の物品への愛着がどの程度あるのかを、まずは重視したいところ。買取はその名の通り、物品を現金化する、ということですから、その物自体は手元に戻ってくることがありません。

一方で、質入れとは物品を担保にして融資を受けるということですから、通常では3ヶ月である返済期限内に返済を済ませれば、担保にした物品が手元に戻ってくるのです。そのため、対象にしようとしている物品への愛着度が高ければ、買取よりも質入れを選んだほうがいいでしょう。

高査定額を希望

とにかく少しでも高い査定額をと考えているのであれば、質入れよりも買取がおすすめ。一般的に、質入れよりも買取のほうが高査定額となるからです。

質入れの場合、担保として物品を預かる3ヶ月間は、物品の所有権は質屋ではなく利用者にあり、質入れ時の査定は、この預かり期限における相場変動までを見込んだものとなっています。

ですが買取の場合は、買い取り時での相場を重視するため、質入れよりも高査定額となる傾向にあるのです。

来店可能かどうか

最近では、買取の場合に物品を配送で受け取る店舗も多くなっており、場合によっては手続きを全て来店無しで完結することも可能です。

一方で質入れの場合、物品の査定段階で来店を必要とすることがほとんど。稀に配送にて質入れの査定を行っている店舗もありますが、査定結果までの時間がかかることが特徴的。そのために、多忙で来店が困難という人には、質入れよりも買取をしたほうが良いといえます。

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この記事の監修者	山口みき
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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