お金がない時はどうする？お金が足りない場合の対処法・乗り切り方ややってはいけない危険なお金の作り方等解説

お金がない原因やお金がない時の対処法、いつもお金がない人の共通点・お金がない時の乗り切り方などを解説しています。

「お金がない原因は何？」「お金がない時はどうしたらいい？」「お金がなくて助けてほしい」「今日・明日生きるお金がない」「どうしてもお金がない時の乗り切り方」「とにかくお金がない時の解決策」「究極にお金が全然ない」「お金がなくてやばい時の最終手段」「ピンチ！お金がない」などお金がない人の解決策や解消方法を紹介しています。

お金がない時は副業・自己アフィリエイト・フリマアプリでの個人売買でお金を稼ぎ、年収を上げて経済状況の改善を目指します。

また収入増加と並行して計画的な引っ越し・保険・スマホのプラン変更や食費・光熱費の節約・不要なサブスクリプションの解約を実践し、毎月の支出削減を徹底します。

返済期日が近く、今すぐお金が必要な場合は家族に無心・クレジットカードのキャッシング枠・質屋・従業員貸付制度・契約者貸付制度などを検討し、即日融資を希望するなら消費者金融カードローンを利用してください。

どんなにお金がなく「明日生きるお金がない」時でも、闇金・個人間融資掲示板・闇バイトなどで融資を受けたりお金を稼ぐことは絶対やめてください。

ひとりで問題を解決できないほど切迫した状況下では弁護士と債務整理を実行する・生活保護を受給するなどの最終手段を選択した方が安全です。

お金がない時の対処法や乗り切り方

お金がない時でも冷静になり適切な対処法を実践すれば、トラブルを回避・上手く乗り切ることができます。
まず状況を正確に把握して、計画的にお金を稼ぐ・お金を借りて乗り切る・支出を削減し浪費を抑えるという3パターンのアプローチで対処します。

お金を稼いで収入を上げる

お金がない時の堅実な対処法は「十分な水準までお金を稼ぐ」ことです。

この方法は奇策を狙わずストレートな解決策ですが、その分短期間で実践できる人は限られます。
会社員の人は残業を増やす・休日出勤・副業で稼ぐなど、月収をアップさせる行動を積み重ねることが有効です。

無職の人はアルバイト・派遣社員などの仕事に就き、安定した収入を確保することを目指します。
収入がまったくない状態で金銭的な問題を乗り切ることは難しく、無収入が長期化すれば生活を立て直すことが難しくなります。

本業時間外に副業をして稼ぐ

本業の仕事で昇給が難しいときは、副業で収益の選択肢を増やしてください。

「本業で手が一杯で副業をする余力がない」と諦めてしまうとそれまでですが、時間の使い方を熟考すれば副業に使える時間は意外とあるものです。
お金を稼ぐマインドが高い人は睡眠時間・休日の時間をうまく確保しながら、自由時間を有効活用して副業でお金を稼いでいます。

副業で稼げる在宅ワークは種類も豊富であり、本業でのスキルだけでなく趣味で得た経験・知識もマネタイズすることができます。

転職をして月給を上げる

努力やスキルで十二分に仕事をこなしても、適切に評価されない職場であれば本人の価値に相応する給料が支払われません。

このような職場環境で長期間仕事をしても、本来稼げるはずの年収を確保することは難しいと考えられます。
そのため適切な評価と給料形態の会社に転職し、思う存分自分の能力を仕事に活かすことも検討してもいいかもしれません。

本業を継続しながら転職エージェント・リクナビなどの転職サイトをチェックして、現在よりも年収が高くやりがいを感じる仕事をリサーチします。

転職先の候補が見つかれば会社と相談して、転職後に会社に迷惑がかからないよう配慮しながら転職活動を進めてください。
遺恨が残らないよう円滑な転職ができる「退職代行サービス」なども活用し、双方が納得した状態で転職することを目指しましょう。

フリマアプリやリサイクル店で買取をお願いする

使っていない家電・スマートフォンなどの私物は、見方を変えれば売却できる資産です。

お金が足りない、家計が苦しい時に不用品をリサイクルショップに持ち込み、査定・買取をお願いする人は多くいます。
不用品を廃品回収で処分する場合、地方自治体が指定する廃品回収手数料が必要になるため「お金を払って不用品を処分」することになります。

対してリサイクルショップに持ち込めば「不用品を無料で処分して収益を得る」ことができるので、積極的に買取に出してお金を稼いでください。

またフリマアプリで直接買い手を探し、送料・手数料を自己負担して利益を出すこも選択できます。
大型家電など送料が高く不用品の売却益が減少する場合、買い手と交渉し自分で配送すれば高額売却が見込めます。

アフィリエイトで自己アフィリをする

アフィリエイトをしている方にはお馴染みの「自己アフィリエイト」は、短期間でお金を稼げる有効な方法です。

アフィリエイトはブログなどのメディアを利用してお金を稼ぎますが、比較的収益化までに時間がかかるというデメリットがあります。
クリックした読者が購入・契約することで「成果報酬」を得る仕組みのため、即時で大きく稼ぐことが難しいのです。

そこで注目されているのが、自分で成果報酬を得る自己アフィリエイトです。

自分で広告を貼り自分で商品を購入しても、企業は顧客の一人としてカウントするため、最短でキャッシュバックを受け取ることができます。
この自己アフィリエイトを有効活用すれば、短期間でもブログで収益を上げることができます。

一時的にお金を借りて対策する

お金を稼ぐ時間的余裕がない場合、「一時的にお金を借りる」ことで問題解決を目指します。

無論この方法は、根本的な解決策ではなく一時的な対処方法です。
お金を借りて対策する場合は、金融機関・クレジットカード・質屋・生命保険会社・家族など、複数の借入先から返済しやすいものを選びます。

ここでは「如何にしてリスクを減らし安全にお金を借りられるか」を最重要に考えるべきです。

親や知人にお金を借りるなら、最悪滞納を起こしてもトラブルが深刻化することは稀です。

しかし契約を締結してお金を借りる場合、支払い期日を破ると大きなペナルティを受けることになるため、借入先の選定は慎重におこないましょう。

カードローンで審査を受けて借りる

消費者金融カードローンを「借金地獄の元凶」という偏った考えをもつ人がいますが、それは大きな間違いです。

金融機関からお金を借りることは、確かにリスクある行為です。
約定返済がスタートすれば毎月お金を支払うことになり、滞納を起こせば信用問題がブラックになります。

特に収入にバラつきがある人にとって、利息負担を承知でお金を借りることに抵抗を感じてしまう心情は理解できます。

しかし例えば消費者金融カードローンを長期的な借入ではなく、ピンポイントで短期間だけ利用すればどうでしょうか？
この利用方法であれば返済リスクを最小限に抑えることができるため、深刻な滞納トラブルを起こすことはありません。

お金がなく支払いを滞納してしまうギリギリの状態でも、消費者金融カードローンの即日融資ならまだ間に合います。

親・子どもに返済期日を明確にして借りる

経済的に安定している家族からお金を借りて、金銭問題を解決することも有効な対処方法です。

金融機関からお金を借りる場合は双方合意のうえで契約書を発行しますが、個人間の貸し借りではいわゆる「口約束」だけになりトラブルが起きます。
そのため家族に借りることで蟠りが起きそうなケースでは、借用書を作成して返済トラブルが起きない状態でお金を借りてください。

借用書は表題・返済期日・債権事実・返済金額・貸主・借主の氏名・住所・ 返済方法の7項目を記載し、捺印を押して作成します。

もし返済期日に返済されない・返済金額に齟齬がある場合、借用書が法的な効力を発揮します。
家族間の貸し借りとはいえ、お金のやり取りは借用書を作成しておこなうことが安全策です。(親からお金を借りると贈与税はかかる)

質屋でブランド宝飾品を預けてお金を借りる

現在複数の借金があり金融機関のローンを組めない人は、所有するブランド品・宝飾品を質屋に預けてお金を借りてください。

質屋でお金を借りる場合、総量規制・信用情報に関係なくお金を借りることができます。

第一条　この法律において「質屋営業」とは、物品（有価証券を含む。第二十二条を除き、以下同じ。）を質に取り、流質期限までに当該質物で担保される債権の弁済を受けないときは、当該質物をもつてその弁済に充てる約款を附して、金銭を貸し付ける営業をいう。

(引用：質屋営業法 – e-Gov法令検索)

また質屋の利用に審査は必要ありません。

その代償として質屋で高額融資を受けるためには、「資産価値の高い品物」を質屋に預ける必要があります。
質屋は担保にする品物を査定して約8割程度の現金を貸付るため、利用者の返済能力より預ける担保によって借入金額が決まります。

返済期日を守らないときは、担保した品物を処分して借金を回収することも質屋の特徴です。

クレジットカードのキャッシング枠で借りる

クレジットカードを金融機関のカードローンのように使う裏技があるのはご存知ですか？

この裏技を実現させる仕組みがクレジットカードに付帯する「キャッシング枠」の存在です。

クレジットカードの利用限度額は厳密にはショッピング枠・キャッシング枠の2パターンに分類されています。
またキャッシング枠は「ショッピング枠の残高」で借入金額が決まります。

そのためショッピング枠の上限金額が100万円のクレジットカードを所有していても、60万円ショッピングで消費している状態では、キャッシング枠で借りられるお金は40万円迄になります。

クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りた場合も、金融機関と同様に利息が発生することにも注意してください。

会社の従業員貸付制度を活用する

社会人の人は雇用契約書などを確認し、「従業員貸付制度」でお金が借りられるかを確認してください。

会社からお金を借りる「従業員貸付制度」は福利厚生の施策のひとつとして、条件を満たした従業員が利用できる貸付制度です。
そのため金融機関と同様に審査が実施され、融資を受ければ利息も発生します。

従業員貸付制度は条件をクリアすれば、非正規雇用の社員も利用できるケースがあります。
従業員貸付制度の審査基準は導入する会社によって異なるため、詳細を会社の総務課に確認することをおすすめします。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

毎月コツコツ積み立てている生命保険が、ピンチのときの切り札になることもあります。

生命保険に「契約者貸付制度」という融資サービスが付帯されているとき、契約者が審査なしでお金を借りることができます。

既に生命保険で審査をパスしているため、申し込めばすぐに契約者貸付制度の手続きが完了します。
契約者貸付制度を利用する場合、気になるのは借入限度額だと思います。

契約者貸付制度は契約満了前に任意解約したときに支払われる、「解約返戻金」を担保金として7～8割程度の融資を受けられます。
契約者貸付制度は審査がなく比較的早くお金を準備できますが、即日融資に対応していない契約がほとんどです。

どうしても即日でお金が欲しい場合は、消費者金融カードローンの最短融資に申し込む方が安全です。

国の貸付制度へ申請する

生活水準が国が規定する基準を下回る状態では、迷わず政府が運営する「生活福祉資金貸付制度」に申し込んでください。

生活福祉資金貸付制度は政府と社会福祉協議会が借入先の融資サービスで、安定した生活をサポートする目的で運営されています。
現在収入がなく生活費を確保できない人は、生活福祉資金貸付制度のようなセーフティネットを積極的に活用してください。(市役所でお金を借りる方法「生活福祉資金貸付制度」)

国が融資する生活福祉資金貸付制度ですが、利用するためには審査に合格しなければいけません。

生活に困窮すれば誰でも使えるサービスではないため、厚生労働省のホームページにアクセスして詳細を確認してください。

お金の収支を見直して節約し使えるお金を増やす

収入を増やすことに成功しても、支出が減らなければ経済状況を改善することはできません。

まずライフスタイルを客観的に見直し、家賃・車の経費・保険料・スマートフォンの利用料金など、毎月支払うお金を細かく精査します。
その後計画的に支出を削減するため、引っ越し・車の売却・保険料とスマートフォン料金のプラン変更など、実現できる対策を実践して支出を最小限に抑えます。

光熱費を節約することを意識し、フードバンクで食品を調達することも有効です。

普段からコンビニで食品を買う人は、価格が安いスーパーマーケットで食品を揃えることをおすすめします。
また経済状況が改善するまで趣味のサブスクリプションサービスを解約するなど、割り切った行動でお金を残すことも必要です。

家賃を下げて安いところに住み替える

家賃が生活費に悪影響を及ぼすのなら、思い切って家賃の低い物件に住み替えること検討してください。

家賃は生活費の大部分を占める支出ですが、固定費になるため個人の努力で削減することはできません。
このまま家賃が毎月の家計を圧迫している状態が続くのなら、いっそのこと引っ越してしまうのもひとつの方法です。

初期コストが高く敬遠されがちな方法ですが、長期的に考えれば引っ越し費用をペイできるため決して悪手とはいえません。
収入を上げられなくても計画的な引っ越しで家賃を下げ、安定した収支バランスを保つことに成功している人もいます。

車を手放し、維持費を減らす

普段からあまり車に乗る機会がない人は、車を手放すことで大きな維持費削減効果が見込めます。

「維持費で頭を抱えていても車がないと困る」という人は多くいますが、よくよく熟考すると所有ではなくカーリースなどの代用サービスの方が、ライフスタイルにマッチすることもあります。

通勤に車が必要という人は、前述した引っ越しと車の売却をセットでおこない、会社まで徒歩・自転車で通勤するのもひとつのプランです。
また休日はカーレンタルで必要なときだけ運転したり、乗り換え・売却を視野に入れた残価設定ローンで車を利用することも選択できます。(残価設定ローンはデメリットしかないの？)

保険内容・プランを見直す

毎月支払う保険料は、現在のライフスタイルに見合ったプランで契約されていますか？

将来のことを考えて保険に加入し、そのまま手を加えず保険料を払い続けている人が多くいます。
契約後にライフスタイルが大きく変化したにもかかわらず、何度も保険をそのまま更新している人は、自分の生活と保険プランが乖離しているケースが少なくありません。

具体的に子どもが成長して独立した場合、契約内容が変更し保険料を安く抑えられる可能性があります。
また賃貸から引っ越して戸建を購入した場合は、住宅ローンとの兼ね合いで保険料を削減しなければ、収支のバランスを崩すことになるかもしれません。

適切なタイミングで加入する保険料の契約内容・料金を見直すことは、浪費を防ぐために必要な行動です。

スマホ・携帯料金の料金プランを安いものに替える

生活必需品のスマートフォン・携帯の利用料金を削減できれば、1年間で節約できる金額は大きなものになります。

お金がなく生活が苦しい状況が続くのであれば、毎月支払うスマートフォンのプランを変更して利用料金を下げましょう。
安い料金プランに変更すると、今までよりスマートフォンの使い方に制限がかかるという場合は、格安SIMで契約できるキャリアに契約変更します。

大手キャリアも料金価格は下がってきていますが、格安SIMの利用料金に比べるとまだ割高感が拭えません。
現在はSIMフリーに対応する端末も増えており、「使いたい機種で格安SIMが刺さらない」というケースも減少しています。

またモバイルデータ通信を極力使わずWi-Fi経由で利用することで、データ通信料を意図的に低く維持する使い方もおすすめです。

使っていないサブスクを解約する

以前契約して放置しているサブスクリプション契約があれば、生活が安定するまで解約することをおすすめします。

経済的に厳しい状態では趣味にかけるお金に、優先順位をつけることが重要です。

無くしてしまうと生活が円滑に送れない趣味以外は、すべて解約してお金を残すことを考えてください。
サブスクリプションは便利なサービスですが、必要以上に増やすと時間とお金を浪費します。

動画視聴サービスのサブスクリプションを解約したことで、今まで何気なく動画を見る習慣がなくなり、時間を有効活用できるようになった事例もあるようです。

コンビニでなんとなく買い物をしない

コンビニでの「なんとなく」する買い物も、積み重なれば「立派な浪費」です。

コンビニで販売されている商品は、大概値段が高めに設定されています。

特に目的なくコンビニへ行くと、「買うつもりがないものをついつい買ってしまう」という経験をした人は多くいるでしょう。
無意識のうちに高単価の商品を購入する習慣が身に付いてしまうと、自分が思う以上のお金を浪費することになるかもしれません。

コンビニで積極的に大量購入することは避けるようにして、同じ商品を近隣のスーパーで安く購入することを徹底してください。

電気や水道、ガスを節約、なるべく使わない

毎月支払う光熱費は、本人の頑張り次第で効率的に削減できます。

毎月徴収される光熱費の明細に、お金がない時に実践できる対策のヒントが隠されています。

例えばエアコンの電気代は冬場の設定温度を下げる・夏場の設定温度を上げる・こまめに消灯することで大幅な節電効果が期待できます。
水道代は蛇口・シャワーの水流を弱くして使う・お風呂の残り湯を洗濯・掃除に有効活用することで節水できます。

ガス代は入浴時間を短縮する・追い焚き回数を減らす・時短調理を実践することで、利用料金を下げることができます。

食費を削る、フードバンクを使う

食費をゼロにすることは不可能ですが、工夫次第で毎月の食費を大幅にコストダウンできます。

食費はアイディアと手間をかけることで、驚くほどの節約が可能な支出です。
基本的に自炊を継続し、材料費もできる限り安く揃えることを意識してください。

またフードバンクを有効活用すれば食費を削ることもできます。

包装の印字ミスや賞味期限が近いなど、食品の品質には問題ないが、通常の販売が困難な食品・食材を、NPO等が食品メーカーから引き取って、福祉施設等へ無償提供するボランティア活動です。
米、パン、めん類、生鮮食品、菓子、飲料、調味料、インスタント食品等様々な食品が取り扱われています。

(引用：フードバンク活動等 – 消費者庁)

フードバンクを実施する団体に連絡し、予約を入れて食品の無料提供を受ければ、安全な食品を金銭的な負担なく準備できます。
フードバンクの受け取りは原則拠点での直接受け渡しとなるため、生活エリアに拠点がある人は申し込みを検討してください。

何か欲しいものがあればフリマやレンタルにする

お財布の紐を固くすることが金銭的なピンチを乗り切る常套手段ですが、どうしても欲しい場合はフリマを活用してください。

フリマに出品されている中古品でも、新品と大差ない状態のものがあります。

価格差を考えれば中古品を購入する方がメリットが高く、お得に所有欲を満たすことができます。
また購入ではなくレンタルを選択すれば、さらに浪費をなくすことができるので積極的に活用してください。

漫画・映画などの視聴は購入ではなく、TSUTAYAなどの店舗でレンタルすれば、支出を最小限に抑えながら趣味を楽しむことが可能です。

支払いを先延ばしにしてなんとか乗り切る

お金の支払いを先延ばしすることは手放しに推奨できませんが、状況によっては先延ばしでうまく乗り切りることも大事です。

お金を借りたなら、支払い期日を守ることを最優先しなければいけません。
しかしどうしてもお金が足りず支払えない状況に限り、相手の合意を得ることを条件に支払いを先延ばすことも必要です。

例えば友達から返済を約束して借りているお金が期日に払えない場合、相談して可能であれば支払いを先延ばしにしてもらいます。
また家族に一時的に支払いを立て替えてもらい、先延ばしで支払い期日を乗り切ることもひとつの方法です。

後払いアプリ・キャリア決済は計画的な支払い延長のための必須ツールになるため、積極的に活用して金銭トラブルを起こさないように行動します。

後払いアプリで支払い時期をずらす

現金として使えるお金がなくても、「後払いアプリ」を適切に使うことでショッピングができます。

クレジットカードに変わる新しいキャッシュレス決済として、後払いアプリを選択する人が増えています。

後払いアプリはスマートフォンに専用のアプリを導入し、クレジットカード・銀行口座・キャリア契約と紐つけて翌月に支払う仕組みです。

実際にお金が必要なタイミングは翌月以降になるため、一時的な対処方法として後払いアプリは非常に優秀なツールになります。

キャリア決済で支払いをまとめて遅らせる

キャリア決済に対応した決済アプリを利用すれば、スマートフォンの利用料金とまとめて返済することで、支払い期日を遅らせることが可能です。

キャリア決済とはドコモ・au・ソフトバンクの3社の携帯料金とショッピングの利用料金を合算する返済プランです。

キャリア決済はスマートフォンで手軽にキャッシュレス決済できるので便利ですが、当月の利用料金を翌月に持ち越せるメリットがあります。
引き落とし期日は契約するキャリア決済によって変わるため、利用する携帯電話サービスの契約内容を確認してください。

請求締め日は、ご利用期間を1ヵ月間として「10日」、「20日」、「末日」の3とおりあります（いずれかを新規ご契約時に当社にて決定します）。お支払期限は、お客さまの請求締め日とお支払方法によって異なります。

(引用：ソフトバンクの請求締め日と支払期限はいつですか？)

ソフトバンクキャリア決済を例にすると、当月の利用料金を10日・20日・末日で締め、翌月6日・16日・26日の3パターンの支払い期日で返済します。
末日・翌月26日で契約すれば、お金が足りない状態でも余裕をもってショッピングできます。

猶予や分割ができる支払いは後回しにする

複数の返済案件を抱えている場合、優先順位の高いものから返済を進めていく方が安全です。

例えば、税金が払えない時には分割にしてもらえたり、猶予がもらえたりします。

もちろん借金はすべて一括返済するのが理想です。

しかし金銭的に余裕がないときに、無理にすべての返済を完了しようとすると、思わぬトラブルで滞納を起こしてしまうことも考えられます。
一番返済期日が近いものから取り掛かり、可能であれば一括ではなく分割で返済するようにしてください。

潤沢に資金がない以上は計画的に分割返済を繰り返すことも、ひとつのリスクマネジメントと考えます。
ひとつの返済に全力投球するのではなく、資金を分散させてすべての返済を滞りなく進めていくことがベストです。

お金がない家庭の特徴・生活が苦しい原因・理由

お金がない家庭は収支のバランスを欠いたライフスタイルが原因で、生活費を浪費させるという特徴があります。

パチンコ・競馬などのギャンブルに依存している人・ハイリスクな投資で貯金を溶かしている人が家族にいると、お金を稼いでいても生活が苦しい状況が続きます。
ギャンブル・投資の回数・金額を減らすなど、適切な対策をとらないと借金金額が大きくなり危険です。

クレジットカード・後払いが慢性化していると金銭感覚が狂うことで浪費が加速します。
後で払うから大丈夫と思って衝動に任せて消費行動を起こすと、返済期日に支払いが集中して返済トラブルを起こしかねません。

光熱費を意識せずに生活を送る家庭は、平均より高い金額を支払うことになり、結果的にお金を浪費している可能性が高くなります。
節電・節水を毎日コツコツ重ねることで、年単位で大きな支出削減を実現できるように改善してください。

毎月の収支を考えずに浪費している

生活が苦しい根本的な原因は普段何気なく過ごしている、ライフスタイルに潜んでいるかもしれません。

具体的な原因がなくても毎月お金がない家庭では、消費するお金の使い方に問題があることが多いのです。

自分では気が付かない消費行動が、客観的に見れば浪費という可能性はありませんか？
いつ・何を・いくらで購入したかを記録すれば、浪費を抑えるヒントが見えてきます。

家計簿など本格的な収支の内訳をしなくても、スマートフォンのアプリを利用して簡易的なログを残すだけでも効果的です。
まず毎月どれくらいのお金を使っているか把握するところから始めてください。

ギャンブル(パチンコ・競馬など)で浪費している

残念ながらギャンブルに多額のお金を費やすことで、最終的に身を滅ぼすことになる人は実在します。

パチンコ・競馬・競艇などに代表されるギャンブルは、安定して利益を出すことが難しく、のめり込んでしまうと負ける確率が上昇します。
「今回負けても次回は勝てる」という根拠なき自信でギャンブルを継続すると、毎月稼ぐお金だけでなく貯金まで失うことになります。

趣味の範囲で負けてもギャンブルをストップできれば問題ありませんが、ギャンブル第一のライフスタイルをやめられない人も一定数います。
いわゆる「ギャンブル依存症」と呼ばれる状態の人が家族にいれば、例え平均以上の年収を稼いでいても生活が苦しい状態を脱却することは難しいでしょう。

クレジットカードや後払いサービスを使って支払いを先延ばしにしがち

現金払い以外の決済サービスを多用すると、毎月どれくらいお金を使っているか把握することが難しくなります。

クレジットカード・後払いサービスは便利な決済方法ですが、本人が自覚なく浪費する機会を増加させます。

前述で「お金が足りないときは後払いサービスが有効」というお話をしましたが、これはあくまで適切な回数・タイミングで後払いサービスを利用した場合に限ります。

無計画に何度もクレジットカード・後払いサービスでショッピングする習慣が慢性化してしまうと、金銭感覚と実際の支払い金額に大きな差が生じます。
そのため請求書が届いてからお金が足りないことに気付くような、危険な支出をしてしまう人も少なくありません。

また事前チャージ以外のキャッシュレス決済は翌月以降に支払いが集中するため、予期せぬ支出が重なると返済トラブルになる確率が高まります。

固定費(家賃や光熱費・習い事など)が高く使いすぎている

慢性的にお金に困る生活をしている方は、まず固定費・変動費の見直しから対策を始めてください。

毎月の収入をすぐに増やせなくても、細かな支出を一つずつ見直せば大きな節約ができます。
思い当たる出費がないのに毎月生活が苦しい状況であれば、固定費・変動費が収入をオーバーしている可能性が濃厚です。

家賃は引越し・インターネット領金はプロバイダ変更・携帯料金は契約プランの見直しなど、固定費を削減できる選択肢は多くあります。
食費は自炊や食品のグレードを下げたり、お金がない月は外食をなくして外食費をゼロにするなどの対策を実践してください。

収入に見合わない無理な投資をしている

投資で資産を形成するつもりが、逆に資産を溶かしてしまうケースがあります。

「コツコツドカン」という言葉の通り、いくら投資にお金を費やしても失敗すれば大きな損失は避けられません。

株式・仮想通貨などの投資は一時的に利益を出すことができても、継続・安定して利益を出し続けることは極めて難しい取引です。
それがハイレバレッジの取引なら尚更、失敗したときのリスクは甚大なものになります。

収入から生活に支障のない範囲で投資する分は良いのですが、収入に見合わない投資はもはやギャンブルと考えるべきです。

知識・経験が乏しく勝算のない投資を続けることで、いつのまにか自分の収入だけでは返済できないほど大きな借金を抱えてしまう人もいるのです。

本当にお金がない場合でも借りれない状態になる前にできる対策

「払うお金がない」という理由で何もしない選択をすることは絶対やめてください。

お金がない場合でもできることは沢山ありますが、それを知らずに自ら最悪の選択をしてしまう人がいます。

最優先でやるべき対策は、金融機関へ滞納前に相談することです。
カスタマーサポートは返済ができない契約者の相談窓口でもあり、オペレーターに直接相談することでその後の対応を有利に進めることができます。

相談が済んだら現在の契約内容を確認し、他社金融機関の「借り換えローン」で利息削減を検討します。
借り換えローンは金利差を利用した返済テクニックのひとつですが、金利とシミュレーションをしっかり確認しなければ、思うような利息削減ができないケースもあります。

借金が1社だけでなく複数ある人は、借り換えローンではなく「おまとめローン」を使い、バラバラの金利と返済期日をひとつにまとめて負担を減らします。
契約をひとつにまとめることで、利息だけでなく返済回数も1回だけに削減できるので滞納を起こすリスクを軽減できます。

返済を滞納しそうになったらまず相談

滞納問題のペナルティを考えれば、滞納前に行動を起こせるかどうかがキーポイントになります。

滞納しそうになったとき、最優先ですべき行動は「カスタマーサポートへの相談」です。
これは金融機関のカードローン・クレジットカード・携帯料金・サブスクリプション料金など、すべての支払いトラブルに共通します。

カスタマーサポートでオペレーターと相談することで、現在の返済状況を適切に伝えることができます。
こちらの対応によっては、返済期日が延長されるという可能性も考えられます。

また返済期日が延長されなくても「返済する意思がある」ことを直接伝えることができるため、悪質な滞納者と判断されることを回避できる可能性があります。

金利が低い金融機関で借り換える

契約中の金融機関の金利が高く返済が滞る場合、金利の低い金融機関で借り換えローンを組めないか検討してください。

借り換えローンとは金利の高い金融機関から低い金融機関に契約を移行することで、発生する利息を抑えるメリットがあります。

借り換えローンは別名「返済専用ローン」とも呼ばれ、利用するためには新規審査に合格しなければいけません。
そのため現在利用しているローンを滞納していたり、総量規制を超える借入がある債務者は借り換えローンを利用できないので注意してください。

綿密なシミュレーションで借り換えローンを成功させれば、大きな利息削減効果が期待できます。
しかし金利差が小さい借り換えローンでは効率的な利息削減ができず、返済状況が好転しないという事態に陥ります。

複数借入なら借金の一本化をする

複数のローンで返済に苦しんでいる方は、おまとめローンで金利を一律にした借金返済が理想的です。

借り換えローンと似た性質の返済方法に「おまとめローン」があります。

おまとめローンは金利・返済期日がバラバラのローン契約を、すべて一本化して残債する借金総額を返済します。
金利の低いおまとめローンで返済プランを組めば、個別にローンを完済した場合に比べて利息を大幅に削減できます。

おまとめローンは借り換えローンに比べて、「本当に借金を完済したい」というニーズのもと金融機関から提供されるため、原則として追加融資を受けることはできません。

「お金がない助けてほしい」時でも絶対NGの危険なお金の作り方

「お金がない助けてほしい」という状態に陥った時、冷静な判断ができずに3つの危険なお金の作り方を選択してしまう人がいます。

ひとつめは「借入先がそこしかない」という理由で、闇金・ソフト闇金からお金を借りてしまう行為です。
違法金利・悪質な取り立てが待つ危険な融資を受けることになるため、闇金の融資が助けになることは絶対ありません。

ふたつめはインターネットで書き込む「個人間融資掲示板」を利用し、危険な人物と接触をもつ行為です。
個人間融資掲示板は闇金・犯罪者が融資先を探す目的で潜んでいるため、仮にお金を借りなくても個人情報が犯罪に悪用されるリスクがあります。

三つめは闇バイト・犯罪行為でお金を稼ぐ行為です。
目的を知っている場合はもちろんですが、知らずに闇バイトに加担した場合も犯罪者となり人生が破綻します。

お金に困っている人をターゲットにする犯罪者からお金を借りることはリスクでしかなく、経済状況を改善することは不可能という事実を理解してください。

闇金・ソフト闇金でお金を借りる

銀行・消費者金融から借入ができないとき、第三の借入先として闇金・ソフト闇金を選択する人がいますが、その結果深刻な金銭トラブルに巻き込まれる事例が後を絶ちません。

闇金・ソフト闇金は正規の金融機関ではありません。

闇金は法律を無視した融資を強制するため、一時的にお金を借りられるメリット以外はリスクしかありません。
金利は闇金の匙加減でいくらでも引き上げられるので、仮に少額融資であっても借金を返すことはできません。

法律上闇金からの違法融資を返済する義務はありません。

（不法原因給付）
第七百八条　不法な原因のために給付をした者は、その給付したものの返還を請求することができない。ただし、不法な原因が受益者についてのみ存したときは、この限りでない。

(引用：民法 – e-Gov法令検索)

しかし闇金・ソフト闇金から個人か「借り逃げ」することはリスクが高く、更なる犯罪に巻き込まれる可能性があり現実的ではありません。
どんな状況でも絶対に闇金などの違法貸金業者からお金を借りることはやめてください。

個人間融資掲示板でお金を借りる

第三者がお金の貸し借りを目的に書き込む「個人間融資掲示板」は、個人情報を抜き取る格好のツールとして犯罪者に利用されています。

個人間融資掲示板を個人が安全に利用することは不可能と考えるべきです。

誰でも審査を必要とせず簡単に借りられる個人間融資掲示板は、融資先を探す債務者を対象にした犯罪の温床になっているため危険です。
Twitterのアカウントだけなら安心と考えると、「ひととき融資」と呼ばれる犯罪に巻き込まれることもあります。

「お金がない助けてほしい」と助けを求めても、近づいてくる人間はあなたを騙す犯罪者だけです。
個人間融資掲示板の偽りの善意に騙されお金を借りた結果、悲惨な末路を送る人が増加しており、警視庁も警鐘を鳴らしているプラットフォームです。

闇バイトや犯罪でお金を稼ぐ

短期間で効率良くお金を稼ぎたいという動機で、近年「闇バイト」に手を染める人が増加しています。

闇バイトはアルバイトではなく、れっきとした犯罪行為です。

若者の間でバレなければ問題ないという風潮で闇バイトにエントリーする人もいますが、日本の警察は優秀ですので犯罪行為はいずれバレます。

闇バイトをしてしまうと逮捕されたり、実刑を受けるなどその後の人生に大きな悪影響を及ぼすことになります。
反社会的勢力は労働力として採用するのではなく、犯罪に加担させる目的で募集をかけています。

求人の内容が不明瞭・アルバイトの雇用先がわからない・求人サイトではなくSNS経由でエントリーさせるなど、少しでも不審な点を感じたら闇バイトを疑うべきです。

明日生きるお金がない時の最終手段

「明日生きるお金がない」という切迫した生活では、3つの選択肢からベストなものを実践し状況の打開を目指します。

ひとつめは地方自治体の福祉協議会への相談と、迅速な福祉資金の融資を受ける方法です。
生活福祉資金貸付制度に申し込み国からお金を借りることで当面の生活資金を確保し、経済状況が改善すれば無利子で少額ずつ返済をスタートさせます。

ふたつめは早期の段階から弁護士に協力を仰ぎ、債務整理で借金問題を解決させる方法です。
4つの債務整理の選択・債務整理の適切なタイミングは、本人だけで決めずに実務経験豊富な弁護士と熟考することが解決の近道です。

三つめは生活保護を受け、自分の命を守る方法です。
生活扶助に代表される8パターンの扶助を受けながら、社会復帰できるまで身体的・精神的コンディションを整えます。

この3つの選択肢は問題を解決できる有効策となりますが、同時にこれ以上解決策が見つからない時に選択する最終手段でもあります。

最寄りの福祉協議会に相談をする

安全で健康的な生活を送ることが難しいような経済状況では、地方自治体が運営する支援制度に申し込む方が賢明です。

安定した収入がない状態で金融機関からお金を借りることは難しく、カードローンを契約できたとしても、その後返済トラブルになる可能性が高いといえます。

そこで金融機関ではなく福祉協議会の制度に解決策を求め、安全にお金を準備することをおすすめします。
福祉協議会では「生活福祉資金」と呼ばれる貸付制度を実施しているため、融資を受け生活を安定した生活基盤を整えてください。

低所得世帯…資金の貸付けにあわせて必要な支援を受けることにより独立自活できると認められる世帯であって、必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）。
障害者世帯…身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた者（現に障害者総合支援法によるサービスを利用している等これと同程度と認められる者を含みます。）の属する世帯。
高齢者世帯…65歳以上の高齢者の属する世帯（日常生活上療養または介護を要する高齢者等）。

(引用：福祉の資金（貸付制度）)

低所得者・障害者・高齢者で上記の条件を満たせば、生活福祉資金制度でお金を借りられるので、連帯保証人を立て無利子でお金を借りてください。

債務整理を弁護士にお願いする

多重債務が長期化して首が回らない状態に追い込まれると、一人で借金問題を解決することは不可能です。

この状況でまだ自分の力だけで何とかしようと足掻いてしまうと、いたずらに時間と滞納ペナルティを深刻化させるだけです。

弁護士に債務整理を依頼することは、借金を解決させる最終手段です。

「弁護士に依頼する」ことは借金問題を公にしたくない人・弁護士費用を払いたくない人にとってハードルが高い選択かもしれません。
最初から弁護士に依頼することに抵抗があるのなら、相談という形で弁護士にアドバイスを求めることをおすすめします。

債務整理を得意とする弁護士のホームページにアクセスし、無料相談の予約を入れて借金問題の現状把握・解決プランの構築への助言を受けてください。
無料でおこなえる「減額診断」というツールが利用できる場合、匿名で自分が利息減額の対象者かどうかを確認できます。

生活保護を受ける

借金問題・健康問題などが原因で困窮しているのであれば、自分の命を守る最終手段として生活保護を受給してください。

生活保護は法律で規定される「健康で文化的な最低限度の生活」を保証する制度です。
生活保護は生活扶助・住宅扶助・教育扶助 ・介護扶助・医療扶助・出産扶助・生業扶助・葬祭扶助の計8つのカテゴリーに分類されます。

生活保護は生活困窮者の最終手段になりますが、誰でも申し込める制度ではなく、受給するためには条件をクリアしなければいけません。
年収156万円以下・傷病などの理由で働けない・家族や親族の経済的サポートを受けられないなど、細かな条件があるので、自治体の福祉事務所へ相談してください。

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この記事の監修者	山口みき
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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