柔軟な審査をしてほしいなら銀行や大手消費者金融より中小消費者金融！キャッシング会社一覧と独自審査でも落ちてしまう理由や対策を解説

過去の金融トラブルや借入金額・借入件数の増加で銀行・大手消費者金融と契約が難しいと感じるなら、柔軟な審査を実施する中小消費者金融がおすすめです。

柔軟な審査を実施する中小消費者金融では、独自の審査基準で合否を判断するため、銀行等で融資が厳しいと判断された人でも合格できる可能性が高くなります。

申請情報だけでなく対面での相談を受け付ける中小消費者金融に申し込むことで、通常では融資困難と判断される状況でもお金が借りられるケースもあります。

このように非常に頼もしい存在の中小消費者金融ですが、必ず在籍確認が実施され信用情報・借入件数・借入金額・滞納履歴が精査されることを忘れてはいけません。

激甘でだれでも契約できるカードローンは存在せず、柔軟な審査の意味を履き違えると大きなトラブルに発展します。

柔軟な審査をしてほしいとき向けの中小消費者金融一覧

銀行・大手消費者金融の審査に何度も落ちてしまう状況でも、独自の審査基準で新規顧客獲得を図る中小消費者金融の柔軟な審査であれば、カードローンを契約できる可能性が高くなることはご存知ですか？

セントラルは初回30日金利0円サービスあり

セントラルは初回契約者を対象に、1ヶ月間金利が0円になるキャンペーンを実施しています。

セントラルは株式会社黒河商事が1996年5月に社名を株式会社セントラルに変更し、愛媛県松山市に本社を構える創業50年を超える中堅消費者金融機関です。

新規契約でお金を借りると最初の1ヶ月は金利がかからないため、利息が発生するのは2ヶ月目以降になります。
このサービスを上手く活用して借入金額を1ヶ月以内に返済すれば、実質利息負担なしでお金を借りることができます。

セントラルで借りたお金はセブン銀行で返済できるので、お得なキャンペーンで便利にカードローンを利用したい方におすすめの中小消費者金融となります。

アローならフリープランと借換ローンにも対応

通常の金融融資だけでなく借換えローンで計画的に借金を返済したい人は、アローの金融商品を選ぶことをおすすめします。

アローは名古屋市中川区に本社を構え、創立から20年以貸金業を運営しており、「信頼」「コンプライアンス」「責任」の3本の矢を経営理念にする消費者金融です。

アローで契約する場合、フリープラン・借換えローン共に原則保証人が必要ありません。

フリープランでは残高スライドリボルビング・借換えローンでは2～180回までの元利均等返済2～180回 となり、返済プランに大きな違いがあります。

特に借換えローンなど他社金融機関の借金返済を目的とした契約で、保証人が必要ないということは大きなメリットになります。
また借換えローンの契約期間は最長15年までとなります。

フクホーは24時間申込できる

フクホーはスマートフォンで申し込み・借入が完結するため、いつでもカードローンに申し込むことができます。

フクホー株式会社は1970年設立以降50年以上に渡り貸金業を運営する実績を有し、大阪市浪速区難波に本社を構える中小消費者金融です。

フクホーは専用フォームから24時間いつでも契約申し込みができます。
そのためカードローン契約での簡素化・スピード化が実現しており、パソコンを所有していない人でもスマートフォンさえあれば、郵送物不要で簡単に申し込めるので安心です。

コンビニの端末からカードローンの申し込みができるので、現在パソコン・スマートフォンを持っていない人でもフクホーの融資を受けることができます。

スカイオフィスは全国どこからでも利用できる

実店舗に来店不要でお金が借りられるスカイオフィスは、生活エリアに消費者金融がない利用者に心強い中小消費者金融です。

スカイオフィスは福岡市博多区に本社を構える中小消費者で、実店舗は福岡に限られますが、オンライン融資に対応しているので全国どこでもキャッシングできます。

借入上限金額は50万円までと小さめですが、最短30分以内に審査が完了するためスピーディな融資を受けることができます。
融資を受ける金額が大きくなればその分審査難易度が高く審査時間が増加するため、審査に不安を感じる人は借入金額が低く設定されているスカイオフィスを選ぶことも有効策になります。

いつも itsumoは郵送物なしにできるので家族バレの心配も低い

金融機関からの融資を家族に隠しておきたい人は、いつも itsumoで郵送物不のキャッシングをスタートさせると良いかもしれません。

いつも itsumoの金融融資を運営する株式会社Ｋ・ライズホールディングスは、高知県高知市に本社を構える創業30年を超える中小消費者金融です。
web申し込み・郵送物なしでスムーズに審査が進めば、最短45分以内にいつも itsumoの融資を受けることができます。

いつも itsumoは金融機関からお金を借りていることを他者に知られたくないというニーズを尊重し、審査に必要な書類・ローンカードなどの郵送物が自宅に届きません。

家族に消費者金融からお金を借りたことを隠しやすいことも、いつも itsumoでお金を借りるメリットと考えられます。

キャッシングスペースは対面で相談ができる

キャッシングスペースの審査では契約前に対面相談ができるため、大手消費者金融で契約が難しい人でもチャンスがあります。

キャッシングスペースを提供している株式会社スペースは、大阪府堺市に本社を置く創業15年を超える中小消費者金融です。
キャッシングスペースは専門のスタッフが対面で借入相談に乗ってくれるため、通常の審査に比べて申請者が融資に対する想いをアピールすることができます。

データによる情報では審査に通すことが難しいケースでも、対面相談で直接本人に契約履行の意思を確認し、融資しても問題ないと判断されると、審査に合格できる可能性は十分あります。

セントラルは女性スタッフ対応の女性専用ローンがある

セントラル「マイレディス」は女性がお金を借りやすい環境を整備し、女性専用カードローンとしてよりきめ細やかな金融サービスを提供しています。

前述した株式会社セントラルには、女性利用者に特化した「マイレディス」という商品も取り扱っています。

「マイレディス」は通常のカードローンに比べ借入上限金額が100万円までと制限されますが、オペレータ・スタッフすべて女性という業務形態でキャッシングサービスを提供しています。
女性はカードローンを利用しづらいという風潮の中で、女性契約者が安心して借入できる環境が整備されていることは大きなメリットになります。

消費者金融でお金を借りた経験がなく、申し込みに不安を感じている女性の方は、「マイレディス」の女性専用ダイアルに相談するところからスタートしてみると良いでしょう。

フタバは平日16時までに審査完了すれが即日融資OK

フタバは平日16時までという条件をクリアすれば、即日でお金を借りることができます。

フタバ株式会社は東京都千代田区に本社を置き、創業60年近くを誇る中小消費者金融です。
即日融資を希望する方は平日16時までに審査を完了させることで、当日に必要なお金を準備できるので頼りになります。

フタバは多くの申請者が当日融資に間に合うように、「お借入3問診断」「ネットで今すぐお申込み」など、スピーディな審査をサポートするサービスが充実しています。

また新規契約者は30日間利息ゼロキャンペーンがあるため、利息負担を軽減しながらお得に融資を受けることができます。

キャネットのフリーキャッシングの利率は15.0～20.0％

柔軟な中小金融機関のひとつであるキャネットは、金利15.0～20.0％でお金を借りることになります。

株式会社キャネットは札幌市中央区に本社を構え、創業20年近い実績をもつ中小消費者金融です。

キャネットの契約では最低金利が15.0％と比較的高くなりますが、銀行・大手消費者金融の融資を断られてしまった方にとって、有益な借入先候補になることは間違いありません。

借入金額が50万円までと小さいため、比較的高金利で融資を受ける場合でも深刻な返済トラブルになりにくいといえます。
借入金額は契約を継続し信頼スコアを高く維持すれば、最大300万円まで融資を受けることができます。

アストローンは店頭現金手渡しで即日融資ができる

アストローンは四国・九州・沖縄エリアで柔軟な審査をしている消費者金融です。

アストローン(キャッシング)以外にも、アストレディースローン・自動車ローン・個人事業者ローン・不動産担保ローン・不動産リフォームローンなど様々な商品があります。

契約、融資時には店舗へ行く必要がありますので、それを面倒に感じる方には向かない消費者金融です。

柔軟な審査とは

一般的に「柔軟な審査」と呼ばれる審査には共通する特徴があります。

柔軟な審査で契約者数の拡大を図る中小消費者金融では、銀行・大手消費者金融では導入しないような「独自の審査基準」で契約合否を判断しています。
具体的な審査基準を言及することはできませんが、大手消費者金融が合格・不合格を見極めるラインよりやや低めを合格ラインにしていると考えられます。

また申し込み段階でスタッフと対面で融資の相談が受けられる中小消費者金融も、柔軟な審査で審査に合格できる確率が高い傾向にあります。
対面相談サービスのない短時間の審査に比べ、申請者の意向が反映されやすいという特徴があるのです。

このように通常の審査に比べ多くの申請者にチャンスを与える柔軟な審査でも、激甘審査で誰でもお金が借りられると勘違いすると痛い目に遭います。
柔軟な審査を実施する中小消費者金融でも、在籍確認・総量規制オーバー・借入件数ブラックなどの深刻な問題を抱える人については審査に落とす確率が極めて高くなるので注意すべきです。

独自審査の基準がある

柔軟な審査を実施している金融機関は、大手金融機関にはない独自の審査基準を設定しています。

これは「なぜ全ての金融機関が審査基準を統一しないのか」という問題にも関係すると推察できます。

審査合否の基準を公表している金融機関は存在しないため、「独自の審査基準」という抽象的な表現が一体どのようなものか判断できないかもしれません。

柔軟な審査を実施する中小消費者金融は、銀行・大手消費者金融機関が契約を拒んだ申請者に対して、自社の契約数を増やす「顧客確保」を目的を優先して融資をおこないます。

そのため大手金融機関が契約対象としない申請者でも、通常より柔軟な観点で審査を実施し合格を決定するケースが増加するのです。

申し込み者の状況に沿って相談にのってくれる

柔軟な審査の具体例のひとつが、申し込み段階から申請者の状況に沿った相談を受け付けるサービスが挙げられます。

大手消費者金融の契約は申し込み時間が少なく、最短30分以内で融資がスタートするような審査環境が少なくありません。
このスピード審査・融資は多くの利用者にとってメリットになりますが、機械審査だけで即座に融資を断られてしまう人も一定数存在します。

このような厳しい状況に追い込まれた人に対して、申し込み段階で親身に相談に乗ってくれる金融機関の業務内容は心強いサポートになります。

相談が功を奏し金融機関に契約を守れる申請者と判断された場合、厳しい状況でも金融機関からお金を借りることができます。

柔軟な審査＝審査が甘いではない

審査に柔軟な金融機関を選んで申し込めば誰でもお金が借りられると勘違いすると、本当にどこからも融資を受けられなくなります。

注意していただきたいポイントとして、「柔軟な審査を実施する＝審査が甘く簡単にお金が借りられる」という方程式は成り立たないことを理解することです。

独自の審査基準で顧客拡大を図っていても、必ず在籍確認・収入・総量規制・借入件数など、他社金融機関が審査で重要視する項目は精査されます。
柔軟な審査の意味を履き違えてしまうと、どこからも借入先がない状況から抜け出すことはできません。

柔軟な審査でも落ちてしまう理由

柔軟な審査は多くの人にカードローンを利用できる可能性を与えてくれますが、どんなケースでも必ず審査に通るようなイージーな審査ではありません。

柔軟な審査を実施する金融機関でも、過去に金融事故を起こしている人との契約は避ける傾向が高いのです。
金融事故により地域密着型の中小消費者金融から融資を断られてしまうと、最悪のケースでは5年～10年近く期間を空けなければいけません。

申し込み前に総量規制を超えるような、大きな借金を抱えているパターンも危険です。
消費者金融は貸金業法という法律を守りながら融資を実施するため、仮に柔軟な審査であっても審査に合格することは不可能です。

柔軟な審査でも申し込み件数が増加すれば、審査に不利に作用することは変わりません。
多くても3社までに申し込み件数を抑えることが審査合格への鉄則となりますが、既に5社以上申し込んでしまった人は3ヶ月期間を空けてから、再度エントリーしてください。

信用情報を調べて直近で金融事故をおこしている

直近でお金のトラブルによる債務整理・強制解約などの金融事故をおこしていると、柔軟な審査に申し込んでも審査通過は厳しいかもしれません。

金融機関からお金を借りるとき、金融事故の有無により審査難易度は大きく変動します。
金融事故と聞くと馴染みがなくても、自己破産と言えばどのようなものかご理解いただけるでしょう。

既に金融事故の経験がある申請者については、多くの金融機関で返済リスク有りと判断されるため、審査に落ちるリスクは極めて高くなります。

金融事故が原因で審査に落ちてしまう場合、具体的に申請者ができる解決策はないというのが現実です。
信用情報機関のデータベースに保管される金融事故の記録が消えるまで期間を空け、家族・友人からお金を借りることも検討してください。

総量規制以上の借り入れを既にしている

柔軟な審査を実施する企業であっても、総量規制を超える融資になるケースでは必ず申請を却下します。

消費者金融をはじめとする金融機関の融資では、貸金業法と呼ばれるお金の貸付に関する法律に従います。

貸金業法は本来消費者金融の借入超過によるトラブルから、契約者を守るために制定された法律ですが、現在では銀行を含む多くの金融機関で合否を判断する審査基準として採用されています。

これは中小街金・地元主体の貸金業者も例外ではないため、年収3分の1以上になる融資の場合は契約を認めません。
申し込み前に他社借金を返済し、総量規制の問題をクリアすることが必須条件になります。

他社借入が5件以上ある

柔軟な融資に対応している金融機関でも、借入件数が多ければ審査に通りません。

金融機関では審査基準を公表しないため、借入件数の詳細を知ることはできません。
多くの事例から判断すると3件以上の借入で審査落ちのリスクが増加し、借入件数が5件を超えると審査合格は絶望的と考えてください。

借入件数を抑えるひとつの対策として、金融機関が提供するおまとめローンを有効活用するという方法があります。
これは複数の契約内容をひとつにまとめ、金利の足並みを揃えて返済負担を軽減するというテクニックです。

借入件数が多く審査に落ちる人は、積極的におまとめローンで効率良い返済を始めることを検討してください。

現在の返済ができておらず滞納している

金融機関からお金を借りる前に、他社金融機関から借りている未払金がないかを確認してください。

いくら審査が柔軟で債務者の要望に前向きに対応してくれる金融機関でも、他社から借りたお金を返さない人と契約を締結することはありません。

他社から借りているお金を滞納している事実は、申し込み後の審査で必ずバレるので隠すことはできません。
これは過去の借入件数・滞納記録などの個人情報が信用情報機関に収集され、加盟する金融機関の審査に利用されるためです。

滞納を放置すると確実に信用情報に傷が付くため、一括返済が難しいときはコールセンターに相談し、分割払いで払うなどの対策をとることが重要です。

柔軟な審査でも審査落ちが不安な時にできる対策

「柔軟な審査」というワードを過信してむやみに審査に申し込む前に、これからお伝えする3つの対策で審査の合格率を上げてください。

ひとつめは借入金額を低くカードローンに申し込み、審査に有利になるよう意図的に行動を起こすことです。
信頼スコアがない状態で最初から借入金額を大きくすると、借入金額が低いときに比べて審査に時間がかかり、より綿密な確認作業が実施されるので得策とは言えません。

ふたつめは申し込み時点で対面・電話などで相談できる中小金融機関を選び、申請者の状況・心情を伝えて、審査の合格率を上げるように働きかける方法です。
審査前にスタッフに自分の思いを伝えることができるため、場合によっては絶望的と思える審査状況でも融資を受けられるかもしれません。

三つめはターゲットを地域密着型・少人数で親身に話を聞いてくれる中小消費者金融に絞り、申し込み件数を抑えながら審査に臨むという方法です。
既に銀行・消費者金融での契約が難しい場合、審査に通る見込みの薄い契約に申し込むことはデメリットが大きく、申し込みブラックによるさらなる悪循環を招く恐れがあります。

申込み時の融資希望額は低く

審査落ちのリスクを避けるためには、必ずカードローン申し込み時の融資金額を低くして例えば、10万円を借りるところからスタートするなどということです。

一度に多くのお金を借りたいという方でも、金融機関からお金を借りるときは融資希望額を低くして申し込むことが有効です。

借入する金額を抑えることができれば、借り手の返済リスクも小さくなります。
そのため同じ審査条件・年収・借入件数のAさん・Bさんがいた場合、Bさんの融資希望額が低ければAさんより審査に合格する確率が高くなるのです。

契約後に適切なカードローンの使い方を実践し、増額申請という形で融資金額を増やすことが正攻法です。
信頼スコアが無い申込の段階で大きな融資希望額で申し込むことは、金融機関にとっても審査を慎重に進めざるを得ない状況になるので注意してください。

対面審査が受けられるところで正直に話す

オンラインでの機械的な審査で合格が難しいケースでは、対面審査で直接審査員と交渉することも効果的な対策になります。

金融機関によってはオンラインでの申し込みだけでなく、融資を希望する人に直接会って審査をしてくれる中小消費者金融も存在します。
これは過去にインターネットの申し込みで何度も不合格となり、現在も借入先を探している人にとって大きなチャンスと考えられます。

対面審査で直接審査員とお金の問題について正直に話し合い、返済期日を守り安全にカードローンを利用することを伝えてください。

書類選考だけでなく人柄も重視する柔軟な審査基準をもつ金融機関を選んで申し込むことも、審査の合格率を上げる実践的な対策になります。

申し込みブラックを避けるため1社に絞って審査を受ける

借入件数だけでなく申し込み件数を増やすことも落選リスクを高めるため、安易に金融機関の申請件数を増やすのはやめてください。

金融機関の審査において、短期間に複数の審査に申し込むことはNG行為です。
これは「申し込みブラック」というネガティブなペナルティを受けることで、審査に悪影響を及ぼすことが判明していることが理由です。

現在審査通過が厳しい状態で借入先が見つからない人は、大手金融機関ではなく地域密着型・少人数の金融屋など、ニッチな中小消費者金融の審査に絞って申し込むことをおすすめします。

申し込み件数は可能な限り抑えることを意識して、1社で融資が受けられるように万全の準備で審査に臨みましょう。

柔軟な審査によくある質問

柔軟な審査をしてくれる銀行はありますか？

独自基準の審査基準・申し込み段階での対面相談など、柔軟な審査をしてくれる銀行はあります。
審査に不安を感じている方は大手銀行・消費者金融ではなく、規模が小さく地域密着の街金・借入相談で融資対象者を見極めるような中小消費者金融を選んで申し込むことが有効です。

ブラックでも柔軟審査なら通りますか？

申し込み段階で既に信用情報がブラックになっているケースでは、柔軟な審査に申し込んでも通過が難しいのが現実です。
過去の金融事故・他社借入の長期滞納などの情報は確実に審査に悪影響を及ぼします。
他社借入件数・借入金額を抑える・未払い料金の支払いを徹底し、現在できる改善策を実践することで少しでも合格率を上げることが重要です。

中小消費者金融の審査は甘いんですか？

銀行・大手消費者金融と比較すると中小消費者金融の審査は甘い傾向にあります。
これは中小消費者金融が独自の審査基準で金融サービスを提供し、大手金融機関の審査に漏れた申請者を顧客にすることが理由です。
しかし中小消費者金融の審査でも厳格な審査を実施することは変わらず、ここで言う審査が甘いという意味は「誰でもお金が借りられる審査」という意味ではありません。

中小消費者金融の審査に在籍確認はありますか？

中小消費者金融の審査でも在籍確認はあります。
電話での在籍確認はなくても在籍確認自体は必ず実施されるため、申し込みで虚偽の申告をすると必ずバレるので注意してください。
柔軟な審査をする中小消費者金融でも、嘘をつく人間に融資をする金融機関は存在しません。

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この記事の監修者	山口みき
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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