通帳からお金を借りれる預金担保貸付とは【カードローンでの融資と比較】※個人向け

「預金通帳帳からお金を借りれるの？」

「預金担保貸付とカードローンって何が違うの？」

「定期預金を解約せずにお金を借りる方法って？」

「自分の通帳からお金を借りられるって聞いたことがあるけどどういうこと？」

お金を今すぐ借りる方法、資金繰りとして預金担保貸付という方法についてまとめて解説をしていきます。

お金を普段から定期預金や財形貯蓄として銀行に預けている場合、その定期を解約しなければいけないほどの入用があったとしたら・・・満期日以前にせっかくの定期を解約をしてしまうのは利息がもったいないですし、住宅財形や年金財形をその用途以外の目的で解約をするとなると一部課税扱いになってしまいます。

預金担保貸付だったら、解約をしなくても一時的に引き出して使うことができます。(関連：一時的にお金を借りたい時はどうしたらいい？)

定期預金や財形を解約をして資金調達をしようか、カードローンで借りようかと迷っている時、カードローンはちょっと抵抗がある方にとって、自分の口座の通帳からお金を借りる方法があるとしたら、ずっと身近でカンタンな方法となるかもしれません。

預金担保貸付とは

「預金担保貸付」という言葉を聞いたことがありますか？

自分の通帳からお金を借りることができる貸付方法です。メガバンクの三井住友銀行や三菱UFJ銀行、横浜銀行など地方銀行、ネット銀行やゆうちょ銀行、JAバンク、ろうきんにもあるサービスです。

銀行によってサービス名がそれぞれ違います。「当座貸越」「自動融資」「自動借り入れ」「貯金担保自動貸付け」などという名称がついています。

普通預金口座、総合口座で定期預金・定期貯金をしている場合、その預金のお金を担保としてその金額内の90％以内(銀行によって変わります)のお金を借りることができます。

また、その口座から引き落とし日に口座内の金額では足りなければ、自動的に貸し付けて支払いを滞納することなく支払い期日を守ることができます。

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預金担保貸付の借り入れ限度額はどれくらい？

預金担保貸付の限度額は、決まっています。
際限がなく借りられるという訳ではありませんので、限度額についてはあらかじめ知っておく必要があります。

預金担保貸付の限度額は、預金で預けている金額の90％と決まっています。(※ろうきん以外)

100万円の預金があるとして90万円までの借入れができるということです。

借入限度額の上限も決まっていてこれも銀行によって変わってきますが、200万円から500万円ほどと決まっています。

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預金担保貸付の条件・金利は？

自分の預金からお金を引き出しているだけのような感覚になる預金担保貸付ではありますが、最低限の条件があり、金利もしっかりかかってくるので、やはり借りすぎは要注意です。

預金担保貸付の条件は、難しいものではありません。

預金担保貸付の金利は、カードローンでお金を借りるよりは低く設定されています。

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預金担保貸付の借り方は？

預金担保貸付、自動貸付、自動融資、バックアップなどいろいろな名称がついているのですが、実際に預金担保貸付で借りようとした場合には、あらかじめ登録や申込みをしておく必要があります。
(銀行によっては、最初から付帯している場合もあります。)

カードローンで借りる時には避けられない審査が必要だったり、書類を集めなければいけないなど難しいことではなく、預金担保貸付が必要か必要でないかの設定をするだけなので、とても簡単な手続きです。

インターネットバンキングを利用している場合には、そのページから設定をしたり、問合せのフリーダイヤルで利用を停止したりすることもできます。

実際にお金を借りたい時には、いつも自分のお金をATMから引き出すように必要な金額を入力して引き出せばOKです。

特別な手続き、書類などは必要ありません。
(未成年がお金を借りたい場合には利用できないことがあります。)

例えば、普通口座に10万円があり、20万円が必要(関連：20万円借りたい、10万円審査なしで借りるなら)な場合、引き出す金額は、「200,000円」で、手元には20万円があり、口座残高は「－(マイナス)100,000円」ということになります。

この「－(マイナス)100,000円」は、定期預金を担保に銀行から借りているということになっています。

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預金担保貸付の返済方法は？

預金担保貸付の返済方法もとても簡単です。

いつでも返せるようになった時、返せる金額だけを自分の口座に戻しておくことで自動的に返金となります。

借りた金額はしっかり覚えておいて、先月はお金を借りたから、今月は必ず返してマイナスをなくす、もとの金額に戻すということを実行するべきです。

返済が遅れてしまっても督促されることもなく、だれも教えてくれません。自分で管理をしておかないことには、金利が低いとはいえ少しづつ積み重なって大きな金額になってしまいます。

返済期間は自分の中でしっかり決めて借入れをしないと、どんどん借金が増えていってしまいます。

返済期日は？約定返済日はある？

前述しましたが、預金担保貸付の返済期日は、カードローンのように毎月5日とか毎月月末などの約定返済日としては、決まっていません。

決まってはいませんが、利息がかかっていることを忘れずに一日でも早く返済をした方が賢明です。この利息は、半年に1度のタイミングで普通口座から引き落とされる仕組みとなっています。

また、定期預金の満期の期日を設定している場合には、その日までには返済をしておいたほうが自分の為です。返済ができていないままで定期預金の満期日になってしまった場合には、銀行によって多少は違いがありますが、相殺されて、定期預金は減ってしまって、利息だけを払うことになることになります。

せっかく貯金をしていたのに、マイナスのほうが増えてしまうということになります。

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預金担保貸付のメリット

預金担保貸付のメリットは、前述してきたように

などがあります。

低金利※カードローンとの比較

金利は、カードローンと比較するまでもなく圧倒的に低金利です。

「定期預金の約定金利+0.5％」という表記が多いのですが、定期預金の金利はとても低く三井住友銀行の300万円未満の定期で0.002％と計算をするまでもないような数字ですので、実際には0.5％と考えても問題がないくらいです。

銀行カードローンは14.5％、消費者金融カードローンで18.0％あたりが平均的な数字ですのであきらかに金利が低いことがわかります。

有担保の為、審査なし

どうしても面倒だなと思ってしまうのが審査です。

無担保ローンの代表であるカードローンでの融資をお願いする場合には、審査は必ず行われます。

申込書を作成して、それに基づいて審査されます(お金を借りる時の審査はどこまで見られる？)。職場への在籍確認もあります。本人確認書類の用意も必要です。急いでいる時に、再提出などになった時には、時間のロスも痛いです。

預金担保貸付の場合には、これらの審査にかかわるすべての手続きが不要です。とてもシンプルです。わずらわしさが一切ないことはうれしいメリットです。

銀行側からみれば、返済の心配をする必要がないノーリスクな融資なので、審査がないのでしょう。

申込後に即日融資OKで今すぐ借りれる

審査がないことも大きな要因となりますが、預金担保貸付は今すぐお金を借りることができるところがありがたいです。スピード感が違います。急いでいる時には、本当に助かります。

カードローンであっても、審査が必要で順調に進んでいても最短で25～30分はかかってしまいます。

日々の借入・返済方法が簡単

借入方法、返済方法については、カードローンも同じくらい簡単なので預金担保貸付だけのメリットだとは言えませんが、簡単にできるにこしたことはありません。

お金を借りる時も、返す時も、何か手続きが必要ということはありません。銀行からいつもと同じ方法で、お金を引き出して、返済をしたらいいだけです。

返済は確実に行いたいことなので、少しでも面倒で後回しになってしまっては困ります。簡単にいつでも返済ができるというのは大きなメリットです。

貸し借り時に信用情報に履歴が残らない

消費者金融で借りた時には信用情報に申込み時点から履歴が残っていきます。

信用情報とは、ローンなどを申し込んで審査を受ける段階で、その人の金融関係での事故歴がないかを見るのですが、未納や滞納、延滞をしたことがないか、任意整理、個人再生、個人破産、などの債務整理(ブラック)をしたことがないか、同時期にカードローン3社以上の申込みをしていないか(申込みブラック)などがわかる情報のことです。

預金担保貸付の場合、借りた時も返済をした時も、この信用情報には履歴として残りません。返済期間も決まっていないので、未納や滞納になることもありません。

信用情報は金融事故がなくキレイなほうが他のローンを組む時の審査には有利なので、履歴が残らないという点からも安心して借りることができます。

無職でも確実に借りられる

銀行や消費者金融カードローンでお金を借りる為には、「安定した継続した収入があること」という条件をクリアしておく必要があります。その為、無職の場合には、安定した収入を証明することや在籍確認ができずに申込みすらできません。

その点、預金担保貸付は、収入の証明も会社への在籍確認もありませんので、無職でも借りることができる数少ない方法と言えます。

ただし、預金金額があることが最低限の条件となりますので、普段から貯金の習慣がない人にとっては難しいかもしれません。

定期預金・財形を解約せずに所有したままで借りれる

せっかく少しでもお金を増やそうと思って始めた定期預金です。やはり解約をするとなると残念です。今までコツコツ貯めてきた、利子もなくなってしまいます。満期日が設定してある場合、満期日以前であれば、目減りしてしまう可能性もあります。定期預金の解約をせずに済む、一時的であったとしても引き出して使えるというのはうれしいです。

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預金担保貸付のデメリット

もうメリットしかないような感じに思えてきた預金担保貸付かもしれませんが、デメリットもありますので、両方を合わせて考えてみたほうがいいです。

通帳から借りられる金額は預金額によって決まる

そもそも、口座に預金がないことには、借りられる金額はとても限られてしまいます。

例えば、預金が100万円あったとした場合、90％の90万円まで借入をすることが可能です。

5万円の少額が足りなくて今すぐ必要になった時には、56,000円の預金があることが借入れの条件となります。56,000円から50,000円も借入をして、利息を払わないといけないとなれば、いっそ解約をしてしまったほうがよいという判断になるかもしれません。

預金にある程度のまとまった金額がなければ、いざという時の借入れに頼りになる方法とはならないようです。

担保が定期預金の為、完済するまで解約ができない

当然と言えば、当然ですが、借りたお金を返していない定期預金は、解約ができません。
定期預金は担保となっています。

定期を満期日までに解約をしなければいけない時には、一旦、完済をしてから解約手続きをすることになります。

預金担保貸付は、定期預金を解約しなくても低金利でお金を借りることができる仕組みではありますが、お金が回らなくなって、定期預金を続けるのも難しい状況であれば、最初から解約を選択することも考えておきます。

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預金担保貸付とカードローン融資との違い・比較

お金を借りる時に最初に思い浮かぶのはカードローンだと思いますので、そのカードローンと預金担保貸付を比較して表にしました。

預金担保貸付が圧倒的に簡単に今すぐお金を借りるには優位ですが、問題は必要な金額の大きさです。

今すぐ必要となってしまった金額が10万円、20万円、30万円となった時には、銀行カードローンではなく消費者金融カードローンに申し込んで、審査を受け、初回借入れ特典の無利息期間(30日間や180日間など)をうまく活用して、利息なしで借入をしたほうがトータルでの返済額は少なくてすむのではないでしょうか。

カードローンの場合の審査には、預金金額は関係がありませんから、預金が0円だったとしても申込みはできます。

今すぐ借りなければいけない金額、借入返済の利便性、利息の大きさ、手続きの有無など全体的に比較をして、預金担保貸付が妥当かどうか判断を行うことになります。

通帳でお金を借りる場合によくある質問

通帳でお金が借りられるというのはどういうことですか？

一般的に通帳でお金を借りられるというと「預金担保貸付」と呼ばれる金融サービスを意味します。
預金担保貸付は銀行・ゆうちょが運営する預金を財源とした貸付制度のため、銀行・消費者金融カードローンとは違うカテゴリーに分類されます。(詳しく見てみる >>郵便局(ゆうちょ銀行)でお金を借りる)
借入金額・借入件数に関係なくお金を借りることができ、担保できる普通預金口座があれば、原則審査なしで預金担保貸付を使えます。
預金担保貸付は金融機関から新規でお金を借りるのではなく、「自分の資産を担保にした借入」という性質が強いため、信用情報ブラックの人も貸付対象になります。

預金担保貸付ではいくらまで借りられますか？

預金担保貸付は担保にする預金残高を全額借りることはできません。
「自分の預金だから融資を受けたい」と思うかもしれませんが、金融機関により200万円〜500万円の範囲で上限金額が設定されています。
これはあくまで預金残高が500万円以上ある場合のお話で、通常は契約者の預金口座残高の90%が借入できる上限金額になります。
預金が潤沢にあれば大きな金額を受け取れますが、預金残高が少ない場合は追加融資ができないため、金銭トラブルを解決できないケースもあります。(詳しく見てみる >>一時的にお金を借りたい)

通帳でお金を借りる時の審査はありますか？

預金担保貸付を利用すれば、審査なしでお金を借りることができます。
審査不要・短時間で事務手続きが完了するため、最短即日でお金を受け取るこも可能です。
預金担保貸付は「有担保としてお金を借りる仕組み」のため、返済リスクを懸念する必要がありません。
審査落ちを考慮せず気楽に融資を申し込めることは、一般的な金融機関のカードローンと大きく違う特徴といえます。(詳しく見てみる >>お金借りるための審査内容)
普段から預金口座に貯蓄していた残高を利用して、任意のタイミングで有効活用できるのが預金担保貸付の強みです。

ゆうちょ銀行でも通帳でお金を借りれるんですか？

預金担保貸付は銀行だけでなく、ゆうちょ銀行の通帳でもお金を借りることができます。
担保定期貯金・担保定額貯金の2パターンの預金担保貸付が利用できるので、銀行口座を開設していない人でも利用可能です。
ゆうちょ銀行で預金担保貸付を利用する場合、借入できる金額は総合口座通帳につき300万円に設定されています。
また融資日から2年間の返済期間でお金を借り、預金口座に貸付金額・貸付利子の相当額を入金することで返済します。

通帳でお金を借りた時の返済方法はどうなる？

預金担保貸付は毎月支払いを継続する、約定返済という概念はありません。
一般的に預金担保貸付の返済期間は2年間に設定されていますが、契約内容により2年以内に預金が満額になる場合は、それまでに借入金額を返済することになります。
返済方法は借入前の預金口座にお金を入金し、預金残高を預金担保貸付前に戻すことで返済します。
預金担保貸付はあくまで有利子での貸付なので、「2年間以内ならいつでも返せば良い」と返済を先延ばしすると、利息負担が増加して預金残高が減少するため、早期返済を目指す方が賢明です。

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この記事の監修者	山口みき
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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