カードローンとは銀行や消費者金融などで専用カードを作成し、借り入れた金額を毎月一定額で返済を行う便利な仕組みです。一旦カードを持ってしまえば、設定された限度額まで何度でも借り入れが可能で月々の返済額も低めにおさえられます。
毎月の返済が一定額なので、つい借金をしているという意識が薄れて長年にわたって継続的に利用し返済し続けているという事例も多くみられますが、カードローンは借金です。借り入れた金額は返済しなければならず、返済には期間が必ず設定されています。
しかし、今現在利用しているカードローンの返済期間や返済期限などをきちんと確認している方は少ないのではないでしょうか。
今回の記事では、カードローンに関する返済期間の確認方法や返済期限との違い、また、カードローンの返済がいつまでたっても終わらない場合の対処方法などを詳しく解説します。
- カードローンの返済期間とは借入金に対する返済回数を意味する
- カードローンに返済期限は設定されていない
- カードローンの返済が終わらない理由は毎月の返済額が低くおさえられているため
- カードローンでは追加の借り入れが返済期間の延長につながっている
- カードローンの返済を終わらせるには繰上げ返済や一括返済が有効
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カードローンの返済期間とは借入残高0円になって終わるまでの期間のこと
返済期間とは、借り入れたローンを全て返済し借入残高が0円になるまでの期間です。カードローンは、多くの場合はリボルビング払いが採用されていますので、借入金額に応じて返済期間や返済額が変動しています。
リボリビング払いとは・・・
毎月の支払額を一定にして金利・手数料とともに返済していく方式、毎月の返済額が低くおさえられる反面、返済が長期にわたる可能性があります。省略してリボ払いと呼ばれます。
それでは、カードローンの返済に関して以下のポイントはきちんと理解しているでしょうか。
- 返済期間と返済期限は同じではない
- カードローンの契約期限は自動延長されている
- カードローンの平均的な返済期間の設定
- カードローンの返済期間の確認方法
返済期間と返済期限・契約期間との違い
返済期間とちかい言葉に返済期限があります。同じような意味に捉えられがちですが、返済期間と返済期限それぞれの意味は以下のように違いがあります。
- 返済期間：完済までに必要な期間
- 返済期限：借入金を返済しなければならない期日
返済期間は借り入れた金額や月々の返済金額によって変動し、返済中にさらに借り入れをすれば返済期間は延長されていきます。
返済期限は借り入れをした時点でいつまでに完済する期日が決められています。そのため設定された期限までに必ず完済しなければなりません。完済までの期限に分けて支払う方法は分割払いと呼ばれています。
カードローンの契約期限は自動延長されるので返済期間も延長される
カードローンの契約期限とは、取得したローン専用カードの有効期限とイコールです。
契約したローンカードやクレジットカードには、多くの場合は3年あるいは5年程度のカード有効期間が設定されていますが、返済等に問題がなければ自動的に延長されます。契約期限の1ヵ月程度前に自動的に新しいカードが送付されてくるのを経験したことがあるのではないでしょうか。
カードローンで融資を受けた場合の返済期間は数年以上の長期にわたる場合が少なくありません。また、返済中に融資の増額をおこなえばさらに返済期間は延びることになります。ほとんどの場合はローンカードの契約期間延長には特別な手続きや書類の提出などは必要ありません。
ただし、契約期間中に延滞などの金融事故が発生した場合には契約延長が認められない場合があります。万一、契約期間の延長が認められなかった場合には残額の一括返済を求められるので注意してください。
カードローンの契約延長に手続きは不要
カードローンの返済期間の平均
カードローンの返済期間は、借入額・金利・返済額の3つの要素によって設定されます。そのため返済期間を自分自身で計算するのは難しいといえるでしょう。
カードローンの利用方法は大きく分けて2つの方向性がみられます。
① 少額を短期間だけ利用する
当面の生活資金などが不足た場合の最低限の資金の利用です。多くの場合は次回の給料もしくはボーナスを目途に完済するので半年以内に完済しています。
② 継続的に長期間利用している
毎月一定額を支払いながら利用可能残高の範囲内での繰り返し利用しています。借り入れのたびに延長されるので返済期間は継続され続けます。
あるアンケートでは、カードローンでは短期的な利用と継続的利用はおよそ半分程度に分かれると言われています。
返済期間を確認する方法
返済期間はローンカード作成時の契約状況によって違いがあり、簡単に計算できるものではありません。返済期間を確認するためには、実際に借り入れをしている金融機関が発行している返済予定表などを参照するのが一番手っ取り早い方法といえるでしょう。
最近のカードローンは銀行系や消費者金融系を問わず、Web完結型のスタイルが主流になっています。個人の借り入れに対する返済期間は実際に契約しているローン会社のホームページで確認できます。
・借り入れ金額
・契約金利
・月々の返済金額
・返済期間
・完済した場合の金利を含む総返済額
・利用上限額
カードローンを利用している場合には、こまめな確認をおすすめします。返済期間が長期間にわたっている場合には、金利を含んだ総返済額が予想以上に大きい金額となっていて驚くかもしれません。
カードローンの返済期間最長は決まっていない
カードローンの返済期間は、借入金額と金利、月々の返済金額のバランスによって決まります。利用可能な上限額は契約者の年収や就業状況、年齢など条件によって決められていて、上限額に達するまでは何度でも追加融資を受けられます。
またカードローンでは契約初期の段階では低めに設定されている利用限度額も、月々の返済状況に問題が発生しなければ徐々に増額されていきます。
そのためカードローンの返済は完済するまえに追加で利用をすれば、当然返済期間も延長になります。カードローンには、契約期間と利用上限額、金利などは設定されていますが、返済期間は常に変動するので最長期間は設定されていません。
現在の借り入れから追加利用をしないのであれば、最終返済期日は返済予定表で確認できます。
返済期間は追加借り入れによって延長されていきます
カードローンの返済期間が長くなると利息が増え返済が苦しくなる
カードローンの月々の返済額の内訳は以下のとおりです。
月々の返済額＝借り入れ元本の当月返済分＋金利負担分＋手数料
借り入れに対する金利・手数料は契約によって決められているので、月々の返済額が少ない場合には、借り入れ元本の返済額も少なくなり返済期間が長くなってしまいます。
さらに、返済期間が長くなれば負担しなければならない金利も比例して金額が大きくなってしまいます。
月々の返済額が少なければ当面の負担は軽減されますが、返済額の元本に対して金利負担分が増加し総返済額が膨れ上がる結果につながります。結果として返済期間の長期化が追加融資の原因となり徐々に返済が苦しくなっていく原因となってしまいます。
返済期間が長くなれば金利負担も大きくなります
カードローンの利息の仕組みとは
カードローンの返済が苦しくなる原因は利息の負担です。借り入れに対する利息は次のような計算式で求められます。
利息＝(利用残高×金利÷365日)×借入日数
たとえば、100万円を金利15％で借り入れた場合の利息は以下のようになります。
①6ヵ月で返済する場合
(100万円×15％÷365日)×6ヵ月(180日)=73,972円
②1年間で返済する場合
(100万円×15％÷365日)×12ヵ月(365日)=150,000円
返済期間が2倍なので金利負担もおよそ2倍になっているのがわかります。さらに、カードローンの場合は毎月元本の額が変動するので合わせて利息額も再計算されます。設定された毎月の返済額によっては元本がなかなか減らずに返済期間の長期化につながります。
カードローンの返済し続けている期間が10年を超える人も少なくない
カードローンでは賢く短期間で利用する方も多いのですが、反面、10年以上も継続して返済し続けているという方も少なくはありません。
その理由として次の2点が考えられます。
- 月々の返済額が少ない
- 返済している最中に追加利用をしてしまう
100万円を金利15%で借り入れ、毎月2万円返済する場合と4万円返済する場合の違いを計算してみました。
【100万円を金利15％で借りた場合の1ヵ月間の金利】
(100万円×15％÷365日)×30日=12,328円
①毎月2万円で返済する場合
返済額20,000円-金利12,328円=返済する元本7,672円
②毎月4万円で返済する場合
返済額40,000円-金利12,328円=返済する元本27,672円
比較すると、返済額は2倍ですが元本の減少額は3.6倍に増えていることが分かります。月々の返済額が少ないと元本がなかなか減らずに、返済期間の長期化と金利負担の増加につながります。
また返済期間中に新たな借り入れをすれば、せっかく減少した元本が再び増えることになり、いつまでたっても減っていきません。結果として、少額返済をしながら追加利用を繰り返すことで10年以上にわたり先が見えない返済をしつづけることになってしまいます。
カードローン返済期間のシミュレーション【三井住友銀行カードローン】
カードローンの返済期間の計算は前節でご説明した通り複雑で、なかなか個人で算出するのは難しいでしょう。そのため、銀行系、消費者金融系を問わずカードローンを提供しているほとんどの会社は返済期間を実際の借入額にそって計算できるシミュレーションを公開しています。
ここでは三井住友銀行カードローンのホームページに公開されているカードローン 返済シミュレーションを利用して2とおりの返済期間を計算してみます。
- 20万円借りた場合の返済期間
- 200万円借りた場合の返済期間
カードローンの審査は月々の収入が安定している成人であれば比較的スムーズに通過します。しかし、安易な利用から月々の返済が負担となって苦しんでいる方も少なくはありません。
カードローンを利用する場合には、事前に返済シミュレーションを活用した実際の返済期間の確認を強くお勧めします。
20万円借りた時の返済期間
20万円を金利14.5%で借り入れ、毎月の返済額が5,000円の場合と10,000円の場合をシミュレーションしてみました。
毎月5,000円返済の場合：55ヵ月(4年6ヵ月)
毎月10,000円返済の場合：24ヵ月(2年)
毎月5,000円の場合はおよそ4年半、しかし、10,000円返済すれば2年間で完済できます。
月々の返済額が5,000円なのでほとんど負担に感じることなく返済が可能なように感じるかもしれませんが、負担を軽くした分倍位以上の期間返済し続けなければなりません。
少し負担が重くはなりますが、2年間であれば計画的な返済も可能ではないでしょうか。
200万円借りた時の返済期間
同様に、200万円を金利14.5%で借り入れ、毎月の返済額が50,000円の場合と100,000円の場合をシミュレーションしてみました。
毎月50,000円返済の場合：52ヵ月(4年2ヵ月)
毎月100,000円返済の場合：23ヵ月(1年11ヵ月)
毎月5万円の金額を4年以上返済し続けるのは現実的といえるでしょうか。
もしも可能であればそもそも借り入れをする必要はないかのかもしれません。ただし、カードローンを契約した当初は借り入れ額10万円から始まり、利用限度額の増加と共に徐々に借入額が増えて結果として200万円に達してしまったという例は少なくありません。
返済額を半分の25,000円に設定した場合の返済期間は162ヵ月(13年５ヵ月)です
カードローン返済が終わらない時に早く返済する対策
気軽な気持ちでカードローンを利用し始めて、いつしか気が付いたら何年も返済し続けていて返済額も少しづつ増えてきていると悩んでいる方もいらっしゃるのではないでしょうか。
カードローンを利用する際の鉄則は、できるだけ借入額を少なくしてできるだけ早く返済するという事です。最小額で返済をすれば毎月の負担は確かに少ないのですが、いつまでたっても完済できません。
カードローンの返済をできるだけ早く終わらせる方法は次の4つです。
- 毎月の返済額を少しでも多くする
- 返済の繰上げや資金がある時に残金の一括返済を行う
- 金利が低いローンに乗り換える
- おまとめローンで真剣に完済を目指す
余裕があれば少しでも返済額を増やす
多くのカードローンでは借入金額に応じた返済額が設定されています。
【楽天銀行スーパーローンの毎月返済額】
| 借入額 | 返済額 |
|---|---|
| 10万円以下 | 2,000円 |
| 30万円以下 | 5,000円 |
| 50万円以下 | 10,000円 |
| 100万円以下 | 15,000円 |
| 150万円以下 | 20,000円 |
| 200万円以下 | 30,000円 |
| 250万円以下 | 35,000円 |
設定されているのは契約上で毎月最低限返済しなければならない金額であり、多くのカードローンでは毎月の返済額をWeb上で変更することが可能です。自分自身の収入と支出のバランスを見極めて可能な限り返済額を増やすことが早期完済に繋がります。
プラスした返済額は元本の減少に直結します
繰上返済や一括返済を目指す
繰上げ返済や一括返済を行うことも早期完済のための有効な手段です。
繰上げ返済とは指定された期日より前倒しで返済を行うこと、前回の期日から少ない経過日数で返済することにより金利負担が軽減します。また、繰り上げ返済と指定期日の返済の2回返済を同月内でおこなえば、さらに返済期間の短縮に貢献します。
一括返済とは文字通り元本の残額を1回で返済することです。毎月の返済が苦しくなった場合には、両親や家族に正直に相談して元本の一括返済を助けてもらうのも方法のひとつです。
家族から借りるのであれば金利負担分もなくなり、毎月の支払から解放されるかもしれません。ただし、親族から借りたとしてもいずれは必ず返すことが大前提です。
低金利のローンに借り換える
カードローンの金利は借り入れる本人の状況に応じてローン会社が決定します。
- 銀行系カードローンの金利：14％~15％
- 消費者金融系カードローンの金利：17％~18％
アコムやアイフルなどの消費者金融系カードローンを利用している場合には、金利が低い銀行系カードローンに借り換えられれば返済期間の短縮につながります。ただし銀行系カードローンは消費者金融系カードローンと比較して、事前審査が厳しい傾向があるので必ずしも借り換えが成功するとは限りません。
また、最近では携帯電話キャリアがユーザー向けカードローンを提供していて、消費者金融よりも低めの金利設定になっています。
- ドコモユーザー向け：dスマホローン
- auユーザー向け：auスマートローン
それぞれの携帯電話や通信サービス利用者に対する優遇措置が用意され、長年使用しているユーザーであれば審査も通りやすいので、借り換えとして検討する価値があります。
複数社の借入がある場合はおまとめローンでまとめる
おまとめローンとは2社以上のカードローンを利用し返済が苦しくなっている方の救済を目的としたローンです。おまとめローンを利用することにより以下のようなメリットが考えられます。
- 金利の低下による負担の軽減
- 借り入れ先の一本化により返済がスムーズに行える
- これ以上の借り入れを防止する効果がある
おまとめローンとしては、東京スター銀行の「スターワン乗り換えローン」が有名です。
・金利：12.5％～14.5％
・融資限度額：最大1,000万円
スターワン乗り換えローンは複数社からの借り入れを本気で完済したい人のためのローンと言われています。ふくれあがったカードローンの返済を終わらせるための最終手段といえるかもしれません。
もしも、おまとめローンの利用ができなかった場合には任意整理や自己破産などの法的な手続きの利用を検討しなければならないかもしれません。
カードローンの返済期間でよくある質問
カードローンは返済期間が決まっていますか？
カードローンには固定した返済期間の設定はありません。カードローンの返済期間は、借入額・契約金利・月々の返済額のバランスによって設定されます。
また、カードローンは上限額に達するまでは何度でも借り入れが可能です。そのため返済期間中に新たな借り入れを行えば、その分返済期間は延長されることになります。
具体的な返済期間は、利用しているローン会社が発行する返済予定表で確認できます。(詳しく見てみる >>お金借りる今すぐナビなら即日お金が必要で借りたい人にも方法を徹底解説中)
カードローンの返済期間は最長何年ですか？
カードローンは毎月定められた金額を返済する固定返済方式です。そのため返済期間の設定は無く、完済するまでの返済回数が予定表として表示されます。返済は通常1ヶ月に1回なので返済回数イコール返済まで必要な月数になります。
そのため、事前に最長返済期間の設定ありません。また毎月の返済額の設定に応じて、返済期間をコントロールすることも可能です。(詳しく見てみる >>お金借りた後の毎月の最低返済額)
アイフルの返済期限は何年ですか？
アイフルをはじめとしたカードローンの返済期間は、初回借り入れから返済終了までの期間を意味します。そのため、アイフルでは明確な返済期限の設定は無く、借入金額と金利に応じた返済回数が提示されます。
ただし、借入金額が100万円を超過した場合には返済能力の審査に応じて期限が設定される場合があります。また、返済の遅延などがあった場合にも返済期限を設定されたり、あるいは一括返済を求められる場合もあります。
カードローンの返済期間を短くする賢い返済方法はありますか？
カードローンの返済期間を短くする賢い返済方法は、繰上げ返済と一括返済の2つが考えられます。
毎月の返済期日から前倒しで返済を行う繰り上げ返済では、繰り上げた日数分の金利負担が軽減され借入元本の減少につながります。さらに、返済日以外に臨時返済をすれば返済期間の短縮にも貢献します。
また、自分自身の収入と支出のバランスを検討しながら毎月の返済額をできるだけ多く設定すれば返済期間も短くなるでしょう。
返済期間を短くするポイントは、金利負担をできるだけ軽減することです。(詳しく見てみる >>借金返済のコツ教えて！完済に向けて返済額を減らす早く返す上手な方法)
カードローンの返済が終わらないのはどうしてですか？
カードローンの返済が終わらない理由はただ一つ、それは完済していないからです。
カードローンには返済期限の設定がなく、毎月返済することで契約時に設定された利用上限額までは何度で借り入れが可能です。そのため返済期間中に新たな借り入れも可能ですが、そのたびに返済金額と返済回数が見直され、返済期間の延長につながります。
カードローンの返済を終わらせるためには、新たな借り入れを行わないことが何よりも重要です。
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| この記事の監修者 | 山口みき |
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