「美しくなりたい」「かっこよくなりたい」という誰もが持つ願望を叶えるお手伝いをしてくれるエステサロン。
プロのエステティシャンが施術するため料金は高額になりがちで、ローンを組んでエステサロンに通う人も多いです。
ところが、美への欲望を満たしたいあまり、自分の返済能力を過信して無理なローンを組み滞納するトラブルが急増しています。
ローンは借金です。正式な契約を結んで借りたお金を返せないとさまざまな形で自分が苦しむことになります。
この記事では充実した生活を送っていただくために、エステローンのリスク部分、
- エステローンを滞納するとどうなるのか
- エステローンが払えないときはどうしたらよいか
- エステローンで後悔したこと
についてご紹介します。
- エステローンを滞納するとお金や地位、信用を失う
- エステローン滞納の主な解決方法は「クーリングオフ」「中途解約」「債務整理」
- エステローンに関するトラブルは他人ごとではない
- エステローンからの督促は絶対に無視してはいけない
- エステローンで後悔する原因は「妥協」と「過信」
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エステローンが払えない場合のペナルティ
「エステローンが払えない」はすなわち「約束した通りに借金が返せない」ということです。
この場合の約束は正式な契約です。友達との口約束とは違い、守らなかった場合は相応のペナルティを受けることになります。
早い段階なら予定返済額に少しお金を上乗せして支払う程度で済みますが、返済ができず督促を無視していると、
- 家族
- 友人
- 社会的地位
- 周りの人からの信頼
といったお金より大切なものまで失う事態に発展します。
ここではエステローンの支払いを滞納した場合に想定されることをご紹介します。
遅延損害金が発生する
エステローンを滞納すると、滞納した金額に対して遅延損害金が発生します。
遅延損害金とは、ローンの滞納に対するペナルティ
遅延損害金の年率は、多くの場合15％～20％に設定されています。これは利息制限法にもとづいて請求できる遅延損害金のほぼ上限です。（参照：利息制限法第7条）
「民法上、遅延損害金の年率は3％と規定されているからこの利率は違法ではありませんか？」
民法上の規定はその通りです。ただし、民法が適用されるのは契約書に遅延損害金に関する定めがない場合です。定めがある場合は契約書の内容が優先されるため違法ではありません。
（参照：民法第404条、第419条）
実際のところ、遅延損害金に関して記載がない契約はほぼありません。借金を踏み倒されるリスクに備えないローン会社は存在しないからです。
そのため、遅延損害金の支払いについては契約書に何かしらの内容が明記されています。契約書に定めがなくても民法に定めがあるため、遅延損害金は支払義務があるお金です。
滞納していいことはありませんので、エステローンは無理のない返済プランを立てて利用する必要があります。
- 滞納すると遅延損害金というペナルティが発生する
- 遅延損害金は支払い義務がある
- 遅延損害金の年率は契約書の内容が優先される
封書やハガキ、電話やメールで督促される
エステローンに限らず、ローンを滞納すると支払いの督促がきます。
督促の特徴
- 最初は電話やメールなどで本人に直接連絡が届く
- 本人と連絡が取れないと家族や勤務先への連絡、封書やハガキなどによる通知など、周囲に気づかれやすい方法でも連絡がくるようになる
勘のいい人はこの時点で「もしかしたら借金の督促？」と気づきます。本人に聞くことなどできませんから疑いはなかなか晴れず、知らぬ間に信頼を失うことにつながりかねません。
督促の内容もはじめは「返済期限が過ぎているのでご連絡いたしました」程度ですが、次第に「法的措置を取る」「資産差押えの可能性がある」など厳しい内容になっていきます。
ローン会社も連絡が取れない、払ってもらえる確証が持てないとなったら、回収するためにあらゆる手段を講じてくるのは当然のことです。
エステローンの一括返済を要求される
エステローンを滞納し続けると一括返済を要求される可能性があります。これは「期限の利益」を失うことで生じます。
期限の利益とは、一定の期日が来るまでの間はお金を返済しなくてよい利益のこと
一定の期日とは、お金の貸し借りの場合は返済期日を指します。期限の利益がある間、すなわち返済期日までは、
- お金を貸した側は、貸したお金の返済を請求できません
- お金を借りた側は、借りたお金を返済する必要がありません
ところが、ローンを滞納するなどによって期限の利益を失うと当初の返済期限に関係なく全額返済するよう要求できるようになります。
お金を貸した側からすると、
「分割払いなら代金を払えると言うからローン契約を結んだのに、期限がきても払ってくれないのですから全額今すぐ払ってください」
ということです。
注意点として、督促は「債権回収会社」というエステ会社でもローン会社でもない会社からくることがある点です。
債権回収会社とは、借金の取り立てを専門業務にする会社
債権回収会社は元の債権者から債権を譲渡された、または債権の回収業務を委託されたことにより返済を請求してきています。身に覚えのない会社だからと無視すると訴訟問題に発展することもあります。
強制執行となり財産の差押えが行われる
エステローンの滞納に対する最終手段が強制執行による財産の差押えです。
差押えの対象となる財産には以下のようなものがあります。
- 給与(賞与や退職金を含む)
- 一定額以上の現金
- 預貯金・生命保険
- 生活に影響しない動産(貴金属や骨とう品など)
- 不動産
差押えは一度行われると完済するまで解除されません。返済が長期化するほど自分が苦しむ期間も長くなります。
そもそも、財産の差押えは再三の督促を無視し続けるなど、債務者に大きな落ち度がない限り起こりません。
最悪のケースに発展しないためにも、払えないことを理由に督促を無視せず、状況に応じた対処が必要です。
滞納は金融事故歴となりブラックリスト入りする
エステローンの滞納は金融事故として信用情報機関に登録、いわゆるブラックリストに名前が載ることになります。
ブラックリストに載ると新たなローンの審査に通らない、クレジットカードが作れないなど、一定期間お金を借りようとする行為が制限されます。
多重債務に陥らないための措置ですが、ブラックリスト入りは「お金にだらしない人」というレッテルを貼られているようなもので精神的につらいです。
ローンを組む際には、「これくらいなら返せるだろう」ではなく「これ以上の返済は厳しいかも」と考える
返済額のボーダーラインを見極め、そのラインより余裕を持った返済プランを立てる必要があります。
エステローンを払わないで滞納した時の解決方法
ここではエステローンを滞納してしまった場合の解決方法をご紹介します。
世の中にはさまざまなローンがありますが、その中でもエステローンはトラブルが起こりやすい部類に入ります。
トラブルが多いゆえに、
- 解約方法が複数ある
- 相談できる機関が多い
- 相談・解決事例が多い
などの理由から解決できる可能性は十分あります。
滞納はよくありませんが、してしまったことをいつまでも悔やんでいても状況は変わりません。
ローントラブルは時間がかかるほど負担が大きくなりますから、ご紹介する方法で自分に活用できるものは積極的に取り入れ、早期解決を目指すことが大事です。
契約初期段階ならクーリングオフができる
エステローンの場合、契約後8日間はクーリングオフをすることにより無条件で解約できます。
エステ契約の内容が下記の両方を満たす場合、特定商取引法が定める特定継続的役務提供に該当します。
- 利用期間が1か月を超える
- 料金の総額が5万円を超える
特定商取引法とは、契約トラブルが生じやすい7つの取引類型を対象に、トラブル防止のためのルールを定めた法律
特定継続的役務提供に該当するサービスは申込書面または契約書面を受け取ってから8日間は無条件で解約できます。
また、書面に不備がある場合は、書面を受け取っていないものとみなされます。つまり、契約がまだ成立していない状態なので契約をしなければよいことになります。
なお、注意点としてクーリングオフは必ず書面で行うこととされています。
クーリングオフで用意する書面(契約解除通知書)には、
- 契約(申込)年月日
- 販売会社名
- 担当者名
- 商品名
- 契約金額
を明記します。
また、書面はコピーを取って手元に保管し、簡易書留や特定記録など記録（控え）が残る方法で出します。
途中解約も費用を払う必要があるができる
エステローンは、契約期間内であれば所定の費用を払うことにより理由を問わず途中で解約できます。
中途解約時に支払う費用は以下の通りです。
中途解約時に支払う費用の上限額
サービス開始前：2万円
サービス開始後：以下の①と②の合計額
①すでに受けたサービスの料金
②2万円またはまだ受けていないサービス料金の1割のいずれか低い方
エステ契約では、「サービスを受けるために必要」「購入しないとサービスが受けられない」などとして、化粧品や美容機器などの商品購入が必要な場合があります。このような商品を「関連商品」といいます。
関連商品は中途解約の際に、購入代金をサービスの代金とあわせて清算できます。
「私が買った商品は関連商品になるのでしょうか？」
関連商品は政令で指定されています。購入した商品が該当するかは個別に確認する必要があります。
2年以上滞納していれば「消滅時効を援用」が使えるかも
エステローンを2年以上滞納している場合は、消滅時効を援用することで債務が免除される可能性があります。
消滅時効とは、債権者が一定期間権利を行使せず、権利が消滅すること
援用とは債権者に対して、時効による権利の消滅を主張すること
時効を理由に債務を免れるためには、時効が完成し、そのことを援用によって債権者に伝える必要があります。
2020年3月31日までに締結したエステローン契約は、支払期日から2年で消滅時効を迎えます。時効成立後、援用の手続きをすることで支払い義務を免れることができます。
民法改正により、2020年4月1日以降に締結したエステローン契約の消滅時効は5年となります
ただ、消滅時効の成立要件である「債権者が権利を行使しない」は現実問題としてほぼあり得ません。権利を行使しないというのは、支払いの督促をしないということだからです。
加えて、時効期間が5年に伸びたこともあり、時効そのものが成立しにくいため、援用を行うのはかなり難しいです。
消費者生活センターに相談する
エステローンの滞納は、消費生活センターへの相談によって解決できることがあります。
2022年4月から成人年齢が18歳になったことを受け、18歳・19歳が契約当事者であるローン契約のトラブルが急増しています。
中でも「脱毛エステ」の相談が断トツの1位、前年度同期と比べ約7.2倍増となっています。
（参照：成年年齢引下げ後の18歳・19歳の消費者トラブルの状況（2022年10月末時点）｜国民生活センター ）
相談件数が多い案件はセンター側も対策に力を入れますし、対応経験の蓄積により多くの解決策が見込めます。
ローントラブルは長期化するほど負担が大きくなりますので、早期解決を目指すためにもひとりで抱え込まず迷わず相談するべきです。
弁護士に相談し債務整理も検討する
エステローンを滞納し、返済の見通しが立たない場合は債務整理を検討します。
エステローンは滞納が2か月以上になると、一括請求や差押えの可能性が出てきます。債務整理はこれらの回避に有効です。
債務整理には、以下の3種類があります。
| 任意整理 | 借金の減額、金利の引き直しなどを債権者に交渉し、生活に支障がない範囲で返済できるようにすること |
|---|---|
| 個人再生 | 借金が返済困難な状況と裁判所から認定を受け、減額された借金を返済していくこと |
| 自己破産 | 財産の多くを清算して、借金の返済義務をなくすこと |
エステローンのみなら任意整理
借金がエステローンのみの場合は、任意整理がおすすめです。理由は以下の4つがあります。
- 手続き費用が他の手段より安い
- 周囲に気づかれにくい
- 大きな財産(家や車など)を手放さずにできる
- 裁判所が間に入らないので比較的時間がかからない
反対に注意したいのは以下の2点です。
- 事故情報に登録される
- 借金がゼロになるわけではない
任意整理をするといわゆるブラックリストに名前が載ります。
ブラックリスト入り避けるためには任意整理はしてはいけないことになりますが、任意整理をしていなくても滞納している時点ですでに名前が載っている、今後の返済において名前が載る可能性はあります。
事故情報への登録は一時的(5年)で、期間が過ぎれば新たにローンを組むことも可能ですから必要なら早急に手続きを進めるべきです。
また、任意整理は利息カットによって減額された残債を分割払いする方法です。借金がゼロになるわけではない点は理解しておく必要があります。
エステローンが払えない時も連絡を無視する行為は危険
いかなる状況でも、エステ会社やローン会社からの連絡を無視してはいけません
連絡に応じていれば、たとえ今は払えないとしても「返済する意思はある」ことは相手に伝わります。相手も返済してもらわないと困るわけですから、滞納が初めてで返済意思がある相手に対してはソフトな対応をしてくれます。
逆に連絡が取れないと「返済する気がないのではないか」と疑わざるを得ません。当然、対応も厳しいものとなり、結局苦しむのは自分自身です。
支払いを催促されるのが精神的につらいのはわかりますが、逃げると状況は悪化する一方で自分がさらに苦しくなりますので、相手からの連絡には丁寧に対応しなければなりません。
エステローン契約後に後悔した払いたくない理由
ここではエステローン契約後に「こんなはずではなかった」と後悔し、ローンを払いたくなくなってしまった理由をご紹介します。
払いたくなくなってしまう主な原因は「妥協」と「過信」です。まあいいだろう、大丈夫だろうと安易にローン契約をすると、風向きが悪くなったときに「なぜこんなことに…」と後悔してしまいます。
「綺麗になりたい」「カッコよくなりたい」という欲求を満たしたいあまり、計画を立てて組まなければいけないローンを無計画、もしくは立てた計画を熟考せずに契約してはいけません。
契約前に一度立ち止まり、返済計画に無理はないか、返済期間中に起こりうるライフイベントへの備えはできているかなどを確認する必要があります。
契約はしたもののよく考えたら高額だった
「契約後、よくよく考えてみたら高額で払えない（払いたくない）から払わない」
この理由に至る原因として、以下のことが考えられます。
- サロン側の施術に関する説明(効果や料金など)を十分に理解できていないのに契約してしまう
- 自分の支払い能力を自分で把握できていないのに契約してしまう
対策として以下の通りです。
- 説明を聞いてわからないことをそのままにしない
理解できるまで、納得がいくまでしっかり質問・相談します。よくわからないまま契約することは結果に満足できない場合、後悔の原因になります。 - 支払い能力を把握し、過信しない
ローンの場合、1か月に支払える金額を少なく見積もるのがポイント。月に5万円まで払えると思ったらあえて4万円とする感じです。こうすることで不測の事態に備えることができます。
契約当時は払えたが転職や減給でお金が足りなくなった
「最初は払えていたが、勤め先の業績が悪化して給料が減って払えなくなった」
「転職したら前職より給料が少なくてローンが返済できない」
このケースに至る原因は、収入が減る可能性を考慮していないことです。ほとんどの人は、自分で自分の給料を決めることができませんから、突然収入が減る可能性は常にあると思っておく必要があります。
対策として、返済額は少なく見積もっておきます。こうすることで、収入が減っても返済不能に陥るリスクを小さくできます。
また転職により、前職より給料が少なくなる可能性は十分にあります。ローンがある状態で転職をするときは収入の増減に注意し、場合によっては転職を我慢する必要があります。
逆に、転職を考えている時期に新たにローンを組むことは控えるのもトラブル回避のための大事な考え方です。
返済額に余裕を持ち、収入が減る要素を自分の中に極力取り入れないようにする
施術を受けたものの効果が金額に見合わないので払いたくない
「エステの効果に満足できないので払いたくない」
この考えに至る原因は、効果が得られる保証はないことを理解せずに契約していることです。
たとえ99％の人に効果がある施術でも自分に同じ効果がある保証はありません。ですからエステ会社も断定的な表現をせず「効果には個人差があります」といった注意書きをしています。文言が目立たないとしても注意喚起はされていますから「効果がないから払わない」は通用しません。
エステサロンから契約に従って適正なサービスを受けた場合、原則としてサービスへの対価となる料金を支払う義務が生じるからです。
効果が得られないのに費用を取られるのは納得できない！という人は「効果を感じられない場合は全額返金します」といった返金保証があるエステサービスの利用をおすすめします。
エステローンの仕組み
エステローンには大きく分けて「提携ローン」と「自社ローン」の2種類があります。
主な違いは下表の通りです。
| 契約相手 | 審査基準 | 金利 | |
|---|---|---|---|
| 提携ローン | 信販会社 | 厳しい | 年率15％前後 |
| 自社ローン | エステサロン | やや甘い | 金利の概念はない |
意外と知られていない、もしくは勘違いされているのが自社ローンは実は「ローンではない」という点。ローンではないので金利の概念が存在しません。
ローンでないのなら自社ローンとはいったい何なのか。
ここでは提携ローンと自社ローン、それぞれの仕組みや注意点についてご紹介します。
提携ローンなら審査もあり滞納歴があれば審査落ち
提携ローンとは一般的なショッピングローンのことで、概要は以下の通りです。
- 利用客はエステサロンが提携している信販会社に対してエステローン契約を申し込む
- 信販会社が審査を行い、問題がなければ契約が交わされる
- 契約が成立すると「利用者が信販会社からお金を借りてエステサロンに料金を支払う」建前で信販会社がエステサロンに料金を送金する
- 利用者は信販会社に返済する
審査は信販会社の基準にもとづいて実施されます。滞納歴がある、すでにローンによる借り入れが多いといった場合は審査に通らずローンが組めない可能性があります。(アコムで借りると住宅ローンは組めない？)
金利はカードローンの相場である12～15％程度が一般的です。
自社ローンなら審査は甘いが手数料が高くカードローン並み
自社ローンの概要は以下の通りです。
- 利用客はエステサロンに対して契約を申し込む
- 審査はエステサロンが行う。提携ローンより審査は通りやすい傾向がある
- 利用客は「エステ料金＋手数料」を分割でエステサロンに支払う
自社ローンとは、エステサロンが独自に用意した料金分割払い制度のことです。エステサロンは貸金業者ではありませんので、ローンと呼ばれていますが金融商品ではなく、金利の概念がありません。
自社ローンにも一般のローンと同様に審査があります。審査を厳しくするとエステを利用できる客の絶対数が減り利益が見込めませんから、信販会社のローンに比べると審査は通りやすいです。
ただ、普通に分割払いするだけではエステサロンは支払いを踏み倒されるリスクを背負うだけでメリットがありません。
そこで自社ローンでは、利用客はエステ料金に手数料を上乗せした金額を支払う仕組みになっています。手数料は金利ではないため、利息制限法などの制約を受けることがありません。そのため手数料率はカードローンの金利より高い場合があります。
金利と手数料、名目は違えど利用者はエステ料金以上のお金を払う義務が発生する
エステローンの種類と平均支払い金額
ここでは、エステとして代表的な、
- フェイシャルエステ
- 脱毛エステ
- メンズエステ
のエステローンのコースと支払い金額についてご紹介します。
ご紹介している各エステの料金等につきましては、変更されている可能性があります。正確な料金は各サロンへお問い合わせください。
エステサロン
まず一般的なエステサロンとして、TBCのフェイシャルコースを例に挙げながらご紹介します。
TBCフェイシャルの場合、基本的に料金は2種類のトリートメントのどちらを選ぶかによって変わります。
| ビジター価格 | メンバー価格 | |
|---|---|---|
| オリジナルトリートメント | 15,730円/回 | 12,100円/回 |
| デラックストリートメント | 23,540円/回 | 18,150円/回 |
オリジナルトリートメントは「顔中心のケア」
デラックストリートメントは「顔＋ネック＆デコルテのケア」
フェイシャルエステを受ける頻度の基本は2週間に1回とされています。
肌に正常なターンオーバーを働きかけて、最も大きな効果が得られるペースが2週間に1回だからです。
よって、サロン推奨の施術を受けるための1か月あたりの必要額は約31,000円～47,000円となります。
支払い方法は以下の方法があります。
- 現金
- クレジットカード
- デビットカード
- 電子マネー
- TBCリボクレジット
TBCリボクレジットとはTBCの自社ローンで、主な特徴は以下の通りです。
- 月々5000円の支払いから設定可能
- 最大36回払いまで可能
- 月々の設定支払い金額に加えて分割手数料がかかる
- 一定の条件(＝審査)あり
脱毛サロン
次に脱毛サロンについて、ミュゼプラチナム(以下、ミュゼ)の「全身脱毛永久アフター保証コース」を例に支払い金額・方法についてご紹介します。
ミュゼの「全身脱毛永久アフター保証コース」にはデイプランとレギュラープランの2種類があります。違いは施術可能時間だけ。一度申し込めば生涯通えて追加料金もかかりません。
| 一括払い(税込・割引適用) | 84回払い合計(税込・割引適用) | |
|---|---|---|
| デイプラン | 179,912円 | 285,600円(3,400円×84) |
| レギュラープラン | 221,344円 | 352,800円(4,200円×84) |
デイプランは「平日の12時～18時」に利用可能
レギュラープランは営業時間内ならいつでも利用可能
分割払いはミュゼ指定の信販会社を利用した場合となっていますので、提携ローンを採用していることがわかります。
金利は年率約13％。銀行系カードローンの金利水準に近いです。
支払い回数は変更が可能なので、回数を少なくすることで支払い総額を減らすことができます。
支払い方法は契約時に、
- 現金
- クレジットカード
- 信販(ローン)
のいずれかを選択できます。
メンズエステ
最後にメンズエステについて、メンズクリアの「全体ケアプラン」を例に支払い金額・方法についてご紹介します。
主なメニューは以下の3種類です。それぞれ全体をケアするプランの場合、1か月あたりの支払金額は
- ヒゲ脱毛 3,000円～
- ボディ脱毛 6,100円～
- 陰部脱毛 2,600円～
となっています。
ローンは提携信販会社を利用した場合、と記載されていますので提携ローンを採用していることがわかります。
また、ローンの支払い回数を48回とすると、金利は年率約12％です。
支払い方法は
- 現金
- クレジットカード
- 信販(ローン)
- Pay Pay
- LINE Pa
いずれかとなります。
エステローンでよくある質問
エステローンの解約期限はいつですか？
解約期限は「有効期限内の施術がすべて終了するまで」です。
エステサロンが利用客からのローンの中途解約を拒否できない3つの条件を根拠としています。
- 契約金額が5万円以上
- 契約期間が1か月以上
- 有効期限内の施術回数が残っている
エステローンを払わないとどうなりますか？
エステローンを滞納すると以下の事態が起こる可能性があります。
- 遅延損害金の発生
- 電話やメール、ハガキによる督促
- 信用情報機関への登録(ブラックリストに名前が載る)
- エステ料金の一括請求
- 給与や財産の差押え
エステローンを途中解約する方法・流れは？
契約や支払い状況によって方法が変わります。
- 契約後8日以内であればクーリングオフ
- 契約後8日を経過していて滞納がない場合は中途解約
- 滞納していて今後も支払える見込みがない場合は債務整理
注意点として、クーリングオフは必ず書面で行うこと、中途解約には所定の手数料がかかることがあります。
エステローンはクーリングオフ対象ですか？
特定継続的役務提供に該当するエステローンはクーリングオフの対象となります。
特定継続的役務提供とは、契約金額が5万円以上かつ契約期間が1か月以上のサービスを指します。
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| この記事の監修者 | 山口みき |
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