借り入れをどうしても必要としている人には、その方法がとても気になるもの。
ましてや、クレジットカード会社や消費者金融などには抵抗を感じる人も多いことでしょう。
それでは、地域に密着している郵便局(ゆうちょ)を利用してみてはいかがでしょうか。
ご存知でない人も少なくないようですが、全国展開している郵便局は、手紙などの配達だけではなく、金融業務としてのゆうちょ銀行も手掛けています。
こちらでは、そんな郵便局(ゆうちょ銀行)でお金を借りる方法や種類などをご紹介していきます。(関連 >>一時的にお金を借りたい)
監修：阿久津和宏氏(ファイナンシャルプランナー)
- ゆうちょ銀行でお金を借りる方法
- 貸付の上限金額は、最大300万円まで
- 学生、未成年、若年層社会人向けサービスもあり
- 貯金口座があれば、低金利かつ審査なしで即日借りられる
- 担保なしでは借りられない
- 貯金担保自動貸付けがおすすめ
＞＞借入先を絞り込み検索で探す
＜審査通過に成功するコツ＞①虚偽(ウソ)は書かない ②免許証等の提出書類の添付忘れ ③限度額設定は必要な分だけ ※ブラックは申込・借入不可
※18歳・19歳以下の方：収入証明書の提出が必須です。※高校生は申込不可(高専生・定時制含む)
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郵政民営化で発足：日本郵政グループのゆうちょ銀行
全国の市町村に24,000以上もの店舗で展開している郵便局は、少なくとも居住地域に1箇所はあるということで、とても利便性が高い機関となっています。
そして郵便局は、2007年10月の郵政民営化にて、日本郵政グループを発足、現在は以下に挙げている三大業務の拠点になっています。
| 会社 | 業務 | 主な業務内容 |
|---|---|---|
| 日本郵便㈱ | 郵便 | 印紙や切手などの販売を含む郵便業務、銀行の窓口業務、保険の窓口業務、国内・国際物流、物販業など |
| ㈱ゆうちょ銀行 | 貯金・貸付 | 銀行業 |
| ㈱かんぽ生命保険 | 保険 | 保険業 |
こちらでは、三大業務の一つ、ゆうちょ銀行での借り入れにについてまとめています。
郵便局(ゆうちょ銀行)でお金を借りる方法とは？
では実際に、現在の郵便局(ゆうちょ銀行)でお金を借りる方法をご紹介しましょう。
消費者金融の無担保ローンとは違うゆうちょ銀行借り入れ
郵便局での借り入れには、
- 貯金担保自動貸付け
- クレジットカード「JP BANKカード」のキャッシング枠
という2種類があります。
他にも、
- 国債等担保自動貸付
- 財産形成貯金担保貸付け
の2種がありましたが、2019年3月29日で新規受付を終了、カードローンの「したく」も2018年10月31日で新規受付を終了しています。
「カードローン」といった無担保・保証人不要の貸し付けを行っている銀行や消費者金融などとは違い、郵便局では貯金を担保に貸し付けを行っています。
ちなみに厳密に言いますと、貸し付けを行っているのは郵便局ではなく、日本郵政の一つ、「ゆうちょ銀行」になります。
審査なし！口座番号を持つ利用者への融資
また、銀行などのカードローン商品は、無担保・保証人不要という貸し付けであることから、申し込み者の返済能力確認として審査を行っていますが、担保をベースに貸し付けを行っている郵便局では、その審査は行われていません。
口座を持つ未成年・学生が利用可能の学生ローンに対応？
審査が行われていないということで、貯金口座が既にある人なら、19歳という未成年者であれ無年収の人であれ、貸付融資対象者としての可能性があるのです。
ただし、学生ローンには対応していないため、ご注意下さい。(学生ローンのマルイはやばい？)
住宅ローンあり、カードローンやフリーローンは受付終了
他に、ゆうちょ銀行では、住宅ローンの受付もしていますが、「ソニー銀行」と「新生銀行」を所属銀行とした「銀行代理業者」として、住宅ローンの申込の媒介、または申し込み・契約の媒介を行っています。
同様に、スルガ銀行との提携で、フリーローンの窓口も行われていましたが、前述したカードローン「したく」と同じく、フリーローンも2019年6月28日で新規受付を終了しています。
ちなみに、日本郵政グループの1つであるかんぽ生命でも低金利(参照：簡易生命保険契約の契約者貸付利率について)で審査もなく「契約者貸付」が行われていますが、こちらではゆうちょ銀行による貸付けをご紹介していきます。
各種スマホアプリでシンプルかつ便利に利用
ゆうちょ銀行でも、スマホアプリの無料サービスを提供しています(参考サイト：ゆうちょ銀行「アプリのご案内」)。「通帳アプリ」や「認証アプリ」など、様々な種類のアプリで、さらに便利な使い方が可能です。
特に「ATM検索アプリ」では、ゆうちょ銀行の利用を可能とする、全国のATMを検索できますから、いつどこでも借り入れをするのに役立ちます。
①身近な金融機関のゆうちょ銀行貸付「貯金担保自動貸付け」
貯金担保自動貸付けは、総合口座で管理されている担保定額貯金・担保定期貯金を担保としている貸付となっています。
送金を待つ必要なし！残高不足で手軽に出来る借入
貯金担保自動貸付けは、通常の貯金で残高を超過する払い戻し請求があった場合に、不足分の貸付を自動的に行う方法となっています。
例えば、口座より貯金額以上の金額を引き出した時に、その不足分が自動貸付される、ということ。
他銀行の定期預金担保貸付とは別！ゆうちょの独自サービス
担保定額貯金および担保定期貯金は、ゆうちょ銀行による独自の貯金サービスとなっており、他の銀行で行われている低額預金・定期預金とはサービス内容が異なります。そのために、ゆうちょ銀行にて担保定額貯金・担保定期貯金が行われていない人(また行えない人)は、貯金担保自動貸付の利用不可となります。
便利な貯金担保自動貸付けの概要を解説
ではここで、貯金担保自動貸付けの概要について、ご説明していきます。
担保は、普段から利用の2種類「定期貯金」と「定額貯金」
貸付の担保とする貯金は、以下の2種類。ただし、貯金担保自動貸付けで既に取り扱いを停止されているものは除かれます。
- 担保定額貯金
総合口座に預け入れ、自動貸付を可能とする定額貯金であり、1,000円より利用可。据置期間は、預入日より起算で6ヶ月。
- 担保定期貯金
総合口座に預け入れ、自動貸付を可能とする定期貯金であり、1,000円より利用可。預入期間として、3ヶ月、6ヶ月、1年、2年、3年、4年、5年より選択可。
低金利な借り入れで給料日前などの少額不足におすすめ
便利で低金利な借り入れとなっていますが、便利さから過剰借り入れとなることを防ぐためにも、少額だけ必要とする場合におすすめです。
- 貸付上限金額
預入金額における90％まで。
総合口座通帳1冊につき最大300万円まで。
例として、ゆうちょ銀行の定期貯金が10万円であれば、最大9万円までの借り入れが可能ということになります。
- 貸付期間
貸付日より2年、ただし貸付日より2年内で担保の貯金が満期となる場合には、その満期まで。
元利金継続(継続預け入れ)での担保定期貯金が担保となる場合は、貸付期間内で貸付も継続となります。
- 貸付方法、貸付回数
通常の貯金で残高を超過する引き出しがあった場合に、その不足分が自動的に貸し付けられ、総合口座通帳には「現在高(貸付高)」の欄にマイナス表示で貸付高が表示されます。
貸付回数は制限なし。
- 返済方法、返済回数
通常貯金へ、貸付金額と貸付利子における相当額を預け入れることで、自動的に返済可能。
貸付期間の範囲内であれば、返済回数と1回における返済金額に制限はなし。
- 貸付利率(金利)
担保が担保定額貯金の場合…返済時における約定金利(％)＋0.25％
担保が担保定期貯金の場合…返済時における約定金利(％)＋0.5％
- 利子の計算方法
1年365日として日割り計算。
貯金担保自動貸付けの仕組みにおける注意点
便利な貯金担保自動貸付けですが、利用する上で注意しておきたい点もあります。
返済遅延に要注意！貸付期間内に完済できなかった場合
貯金担保自動貸付けにおける貸付期間(返済期間)は上記に挙げた通りですが、この期間中に貸付元金・貸付利子を返済できなくなった場合、ゆうちょ銀行では以下のような対応が行われますから、返済遅延には注意しましょう。
- 担保となっている貯金を払い戻し、そこから貸付分の返済に充て、残額を総合口座での通常貯金へ預け入れします。
- 担保定額貯金・担保定期貯金にて返済時、貸付金相当額のみを通常貯金に預け入れしても、貸付利子が残ってしまうために完済にはなりません。貸付利子を残したまま貸付期間経過となった場合には、担保となっている貯金の払い戻しを行います。
貯金担保自動貸付けが利用できなくなった理由とは？
自動貸付けが急に利用できなくなったという場合には、以下に挙げる原因が考えられます。
- 借入額が上限に達している
- 担保である貯金が満期となっている
上記のような理由で利用不可能となってしまったものの、どうしても借り入れが必要という場合には、無利息期間サービス＆即日融資を可能としている大手消費者金融のカードローンを利用することも検討してみましょう。
返済期限前の案内ハガキや貯金の満期日に要注意
自動貸付けで返済期限前には、ゆうちょ銀行より担保貸付金返済の案内ハガキが送付されます。基本的に周囲にはバレにくい借り入れである貯金担保自動貸付けですが、案内ハガキが届くことで家族にバレてしまう可能性が高くなりますから、返済期限までに完済しておくことがおすすめです。
②クレジットカードの「JP BANKカード」でキャッシング
貯金担保自動貸付け以外にも、ゆうちょ銀行で発行されているクレジットカードの「JP BANKカード」にて、キャッシングサービスも利用できます。クレジットカード会社と同じく、クレジットカード機能の1つ、キャッシング枠の利用による借り入れとなります。
便利なキャッシング枠は様々な年齢層に人気
JP BANKカードには、学生や未成年(高校生不可)、若年層社会人をターゲットにした「JP BANK VISAカード ALente」や「JP BANK JCB カード EXTAGE」などのサービスも提供されていて、一部では学生のキャッシングも可能となっています。
他に一般向けとして、VISAやJCBなどのブランドが入ったクレジットカードやJP BANK カード ゴールドもあり、金利15.0％で最大50万円までの借り入れが可能です。
今では誰もがクレジットカードを最低でも1枚は持っているという時代ですが、ゆうちょ銀行のJP BANKカードもあれば、いざという出費にキャッシング枠を利用してシンプルに借り入れができるため、おすすめです。
関連ページ >>クレジットカードでお金を借りれるキャッシング枠利用方法やリスク・注意点等解説
キャッシュカード機能もあり！JP BANKカードの概要
クレジットカードには、キャッシュカード機能の有無も選択でき、とても便利。では、概要をご紹介していきましょう。
JP BANK VISAカード、JP BANK マスターカード
- Alente(アレンテ)…JP BANK VISAカードのみで、利用条件は高校生を除いた18～29歳(家族会員の場合満18歳以上)、キャッシング額・金利は30万円まで(15.0％)、ただし学生は5万円まで。
- 一般カード…利用条件は高校生を除いた18歳以上、キャッシング額・金利は30万円まで(15.0％)。
- ゴールドカード…利用条件は安定した収入がある満25歳以上(家族会員の場合満18歳以上)、キャッシング額・金利は50万円まで(15.0％)。
JP BANK JCBカード
- EXTAGE(エクステージ)…利用条件は満18歳以上であり、本人あるいは配偶者に安定した収入があること、または高校生を除いた満18歳～29歳以下の学生(家族会員の場合満18歳以上)、キャッシング額・金利は50万円まで(15.0％)、ただし学生は利用不可(海外利用なら1回のみ5万円まで可能)。
- 一般カード…利用条件は満18歳以上であり、本人あるいは配偶者に安定した収入があること、または高校生を除いた満18歳以上の学生、キャッシング額・金利は50万円まで(15.0％)。
- ゴールドカード…利用条件は満20歳以上であり、本人に安定した収入があること(家族会員の場合満18歳以上)、キャッシング額・金利は50万円まで(15.0％)。
比較的低金利のキャッシング枠
実質年率は15.0％となっており、クレジットカードのキャッシング枠としては、比較的低金利といっていいでしょう。クレジットカードのキャッシング機能ということで、上限額は最高でも30万～50万円ですが、カードローンでもその利用上限額が多いことを考えれば、少なすぎるということもないはずです。
WEB完結可能！JP BANKカードを申し込む流れ
JP BANKカードの申し込みは、インターネット上で申し込みを完結させる「WEB完結」がスピーディかつシンプルでおすすめ。もちろん、店頭窓口でもお申し込み可能です。
事前に要チェック！クレジットカードの一体型と単体型
JP BANKカードを申し込む前に、ゆうちょ銀行での取引状況をチェックしましょう。クレジットカードはキャッシュカードとの一体型、もしくはクレジットカードのみの単体型と、どちらかを選択可能ですが、自身とゆうちょ銀行との取引現況を考え、検討したほうがいいでしょう。
| 取引の現況 | クレジットカードの申し込み手続き |
|---|---|
| 総合口座＆キャッシュカードあり | 一体型とキャッシュカードを入れ替えるか、単体型を申し込む |
| 総合口座あり、キャッシュカードなし | 一体型を申し込むか、キャッシュカードと単体型の双方を申し込む |
| 総合口座自体なし | まずは総合口座を開設してから、一体型を申し込むか、キャッシュカードと単体型の双方を申し込む |
また、クレジットカードの一体型と単体型の特徴もチェックしておくといいでしょう。
| 種類 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 一体型クレカ | キャッシュカードとクレジットカードの機能がカード1枚で済む | 紛失すれば双方の機能が使えなくなる上、クレジットカードの解約となればキャッシュカードを再発行する必要がある |
| 単体型クレカ | 別管理が可能で、クレジットカードを解約の際にも問題はなし | カード2枚ということで個人によっては管理がしづらくなる |
JP BANKカードの申し込み方法
では、申し込みの流れをご紹介しましょう。
- ゆうちょ銀行ホームページ、「JP BANKカードラインアップ」より、申し込みたいカードを選び、WEB完結申し込み、もしくは印字のない白紙入会申込書請求を行います。ただし、WEB完結の場合は、ゆうちょの総合口座(通常貯金)のキャッシュカードをお持ちの人に限ります。
- WEB完結では、指示に従い申込受付完了まで進みましょう。その後、申込受付完了メールが送信されます。そして白紙入会申込書請求では、別ウィンドウで開いたフォームの項目に必要事項を入力し、送信します。
- フォームを送信後、約1週間で白紙の入会申込書が郵送されますから、送られてきた申込書に必要事項記入と押印をし、運転免許証などによる本人確認書類を1点添付、返送します。
- 申込書の返送後、クレジットカード会社での審査を経て、審査通過となれば、3週間ほどでカードが到着します。
ゆうちょ銀行クレジットカードの審査について
ゆうちょ銀行に限らず、クレジットカード審査といえば、やはり「個人信用情報」が重視されます。つまり、過去に長期の延滞といったネガティヴな情報が記録されていれば、審査に強く影響する、ということです。
また、照会により他クレジットカードなどの借り入れと返済の状況も明らかになりますから、借入総額が既に大きくなっている場合は要注意。もちろん、短期間に多くのクレジットカードなどに申し込んでいる、「申し込みブラック」となっている人も、信用情報から必ずバレてしまうため、気をつけましょう。
基本的に、クレジットカードのキャッシング枠は、ショッピング枠よりも厳しく審査されます。現金を融資するわけですから、それは仕方がないこと。
個人信用情報に不安がある人は、審査通過のハードルを下げるために、キャッシング枠の希望限度額を少なくすることも一つの方法です。
JP BANKカードのキャッシング方法について
JP BANKカードでのキャッシング方法には、
- ゆうちょ銀行、または提携先におけるATMやCDにてキャッシングをする方法
- キャッシング振込サービスの利用による方法
という2タイプがあります。
JP BANKカードでキャッシング利用枠の設定がされている場合、ゆうちょ銀行だけではなく、提携先のATMでもキャッシングが可能ですし、振込サービスの利用では、郵便局では誰にもバレないでお金を借りる事ができます。
ファミリーマートではゆうちょATM、他コンビニATMも利用可能
ATMの利用には、三井住友銀行やみずほ銀行などの金融機関、セブンイレブンやローソンなどのコンビニATMが挙げられますが、店舗や機種によっては利用できないケースもあります(ゆうちょ銀行のATM・CD提携金融機関のご案内で確認可能です)。
全国展開しているファミリーマートの一部では、「ゆうちょATM」が設置されており、キャッシングに利用可能です。ファミリーマートの営業時間などに準じ違いはあるものの、ほとんどのATMが休日も含め24時間利用できます(一部の時間帯を除く)。また、利用手数料は各金融機関によりますが、国内約1,400社もの提携金融機関や、海外の金融機関発行カードも使用OK。ゆうちょのキャッシュカードも当然利用できます。
ちなみに、ATMやCDにてJP BANKカードでお金を借りる場合には、クレジットカード暗証番号が必要となるため、必ず事前に確認しておきましょう。
キャッシング振込サービスは申し込みしやすいが即日融資不可
そして、JP BANKカードでキャッシング振込サービスですが、その申し込みではネットでの「カードWEB」サイト、または電話での「スマートダイヤル24」が用意されています。24時間・年中無休で申し込み可能ですから、いつでもどこでもキャッシングの申し込みをできるというのは、大きなメリットといえるでしょう。
ですが、原則として当日(0:00～23:59)の受付分は、5営業日後にてJP BANKカードで指定している代金支払い口座へ振り込みされるため、手元にカードがあり急いでいる場合であれば、ATMを利用したほうがスピーディな借り入れができます。
JP BANKカード・キャッシングの返済方法
JP BANKカードでキャッシング枠を利用した場合、その返済方法には、
- キャッシングリボ
- キャッシング一括
の2種類があり、どちらかを選択する必要があります。
この2種類について、以下にご説明します。
キャッシングリボによる返済
キャッシングリボ(リボルビング払い)を選択すると、JP BANKカードの利用代金支払日に、元金と利息を合算した毎月一定額を指定口座より引き落としとなります。
例えば一般カードのALenteで、キャッシング利用枠が10万円の場合、対応している毎月返済額、5,000～45,000円の中より自身が返済可能である金額を選択し、毎月その一定額を返済していくことになります。
リボ払いの仕組みについて
リボ払いの仕組みは、以下の通り。
- 返済額／月＝利息＋元金返済分
金利15.0％は、借り入れの日数分、毎月発生します。例えば、10万円をキャッシングし、毎月の返済額で5,000円を選択した場合には、一回目の返済額内訳は以下のようになります(利息については、借り入れ90日後での計算)。
- 返済額5,000円＝利息1,232円(100,000円✕15.0％÷年365日✕30日)＋元金返済分3,768円(5,000円－1,232円)
つまり、月々の返済額の中には利息が含まれているため、利息を差し引いた金額が元金返済分となるわけです。リボ払いはデメリットしかないと言われている理由として、返済開始時は元金残高が多く、支払う利息も大きくなるため、借り入れの元金が減りにくいことに。
利用限度額の増額をする前に、計画的な返済を
注意しなくてはいけない点として、また審査が必要になりますが、キャッシング利用枠を増額し、さらに追加借り入れをする場合。増額前の返済を終了しない内にキャッシングを新たにすることで、借り入れの元金が以前よりも増えてしまうことになります。
借り入れ元金の残高が増えてしまうと、長期に渡る返済となる上、支払う利息のトータルも増えてしまいます。最悪な場合、多重債務で返済不可能となり、個人によっては自己破産といった債務整理へと直面することもあり得ます。返済のことも考えて、計画的な利用を重視しましょう。
キャッシング一括による返済
この返済方法は、借り入れ日数分による利息とともに元金全額を、返済日にて支払い口座より一度に引き落としとなる「元利一括返済」になります。
キャッシングの返済には、リボよりも一括がおすすめ
近い内にまとまったお金が給与やボーナスなどから入る予定であれば、キャッシングリボよりもキャッシング一括の選択をおすすめします。余分な利息の支払いを気にする必要もなく、キャッシングの返済を可能としますし、多重債務の予防策ともいえます。
ただし、キャッシング一括の予定でATMより借り入れを行う場合には、対応していない金融機関もあるため、事前に要確認です。
JP BANKカード・キャッシング枠の注意点
ではここで、JP BANKカードのキャッシング枠を利用する上での注意点をまとめておきます。
一体型と単体型の選択とキャッシング枠の利用設定が必要
上記でもご説明していますが、JP BANKカードでは、「一体型」と「単体型」という２タイプがあるため、自身のライフスタイルに合わせた選択をするようにしましょう。
キャッシングを利用するには、あらかじめ「キャッシング枠」の利用設定がされている必要があります。ゆうちょ銀行のJP BANKカードはクレジットカードになるわけですから、信用情報に問題がある場合、審査に落ちる確率が高まることを覚えておきましょう。
未成年の利用は、親(保護者)の同意が必要
そして、未成年の利用に関しては、まず「親の同意」が必要になります。内緒でキャッシング枠を利用することはおろか、申し込みもできません。
総量規制の対象であり、希望借入上限額に要注意
さらに注意しておきたいポイントとして、「総量規制」が挙げられます。2010年6月、改正貸金業法の完全施行となり、総量規制が追加されましたが、貸金業者より借り入れる総額に制限をかけることが目的とされています。
具体的には、「借り入れの上限額は年収の1/3まで」としており、消費者金融やクレジットカード会社などが総量規制の対象となっています。
もちろん、JP BANKカードのキャッシングについても、同じく総量規制の対象とされています。つまり、10万円のキャッシング枠を希望する例えであれば、少なくともその3倍となる30万円の年収を得ている必要があります。
年会費はかかるが、キャンペーン期間や特典も多くあり
JP BANKカードは年会費がかかりますが、カードのタイプや条件を満たすことにより、初年度無料、5年間無料、獲得ポイント優遇期間、映画などの割引サービスといった、数多くの特典も用意されています。また、キャンペーン期間も行っていることがあるため、申し込みの際には要チェックです。
クレジットカードの現金化はNG！利用停止などの可能性
クレジットカードでは、「ショッピング枠を現金化」というような広告を様々なシーンで見ることが多くなっています。WEBサイト上でも紹介されていたりして、ごく普通のように感じるかもしれませんが、ショッピング枠の換金目的としたこの現金化は、JP BANKカードの会員にとって利用禁止行為とされています。規定で禁止とされていることを行った場合には、クレジットカードの利用停止はもちろんのこと、強制退会の手続きとなる可能性もあります。利用者自身のトラブル予防対策のためにも、クレジットカードの現金化は絶対にNGです。
郵便局(ゆうちょ銀行)でお金を借りる際の注意点
ではここで、ゆうちょ銀行でお金を借りるのに注意しておきたいポイントを挙げておきます。
郵便局での即日融資は可能？
| 種類 | 即日融資 |
|---|---|
| 貯金担保自動貸付け | 即日融資実行可能 |
大手消費者金融カードローンの即日融資とは少し違いますが、郵便局でも即日で借り入れは可能です。
貯金担保自動貸付けを利用している人なら、営業時間内に貯金窓口へ来店するか、ATMにてキャッシュカードを利用することで、即日でお金を借りることができます。ただし、この郵便局での貸付けは、通常貯金で残高不足の際に、定期貯金・定額貯金を担保として自動的に行われるもの。担保となる貯金がなければ、即日どころかお金を借りることはできないことを覚えておきましょう。
また、JP BANKカードのキャッシング枠が設定されている場合、利用限度額内で即日の借り入れは可能です。ただし、JP BANKカードの新規申し込みをしなくてはいけない場合、受け取りまでに1ヶ月ほどかかるため、即日融資とはなりません。
現状が無職、信用情報などに問題がある場合
例えば、失業中で無収入の場合ですが、郵便局に担保貯金さえあれば、どのような職業であれ無職であれ、自動貸付けの利用は可能です。また、信用情報機関でブラック情報の登録がされていても、ゆうちょ銀行の貸付けでは、審査無しで貯金を担保にしていますから、担保となる貯金さえあれば借り入れが可能です。
ただし、キャッシング枠が利用できるクレジットカードのJP BANKカードを新規で申し込みする場合には、前述していますが、個人信用情報機関で照会がされるため、場合により入会ができない可能性が高まります。また、JP BANKカードのキャッシング枠を申し込むには、安定した収入を条件としているため、無職であれば審査通過が難しく、再就職が決定した後に申し込むことをおすすめします。
参考にしたい、郵便局(ゆうちょ銀行)でお金を借りるメリット
お金を借りる金融機関・業者といえば、銀行や消費者金融を思い浮かべる人が多いことでしょう。ですが、これまでの説明で、郵便局(ゆうちょ銀行)にてお金を借りる方法とその詳細も理解して頂けたのではないでしょうか。
ではここで、ゆうちょ銀行の貸し付け・キャッシングを利用するメリットをご紹介しましょう。
有担保だが審査なしで低金利
担保にできる貯金口座さえあれば、ゆうちょ銀行で借り入れができますが、やはり大きなメリットといえば、「低金利」で「審査なし」ということでしょう。(関連：お金を借りる即日審査なし方法ってあるの？今すぐ借りたい時の借入先を解説)
さらに、保証人なしで通常貯金の口座より借り入れが可能なサービスも用意されていて、同じく低金利の貸付けが人気の銀行よりも利便性は高いといえます。
担保にする貯金があれば未成年も利用可能
また、郵便局の借り入れは、20歳以下の未成年も可能となっているので、学生や収入が全くない人でも利用できることも大きなメリットといえます。
身近な郵便局での借り入れは、利便性が高く周囲にバレない
必要な資金の捻出が、担保となる貯金を解約せずとも可能となるため、貯金も継続しつつ急な出費に十分な対応をしたいという人には、郵便局の貸付けを利用するといいでしょう。
さらに、郵便局は全国の市区町村に24,000店舗以上もありますから、少なくともお住まいの地域に1店舗はあるはず。自宅近くの郵便局で、低金利な借り入れができるという便利さも、メリットの一つといえます。
郵便局は、郵政民営化で「印紙・切手販売や郵便業務など(日本郵便株式会社)」、「貯金などの銀行業(株式会社ゆうちょ銀行)」、「生命保険業(株式会社かんぽ生命保険)」という3組織の拠点となって以来、様々な業務を担っていることから、借り入れがバレる心配が少ないこともメリットでしょう。
郵便局(ゆうちょ銀行)でお金を借りるデメリット
メリットもあれば、当然デメリットもあるものです。デメリットも考慮し、自身に適した正しい借り入れをすることが大切です。
自動貸付けは一見して便利な借入方法だが、貯金口座が必要
低金利で審査不要を特徴に持つゆうちょ銀行の貸付けは、一見して最適な借り入れ方のようですが、誰もが利用者として対象になり得る、というわけではありません。
銀行や消費者金融で利用者が多いカードローンでは、無担保で借り入れが可能であり、安定した収入がある20歳以上の人であればほとんどの場合で融資対象とされています。一方で、ゆうちょ銀行での貸付けには、担保となる貯金口座がある人に限られています。通常貯金で残高不足となった場合に融資が受けられるゆうちょ銀行の貸付けは、貯金口座を担保とすることで、低金利で審査・保証人不要とされているのです。
有担保であれ、貸し倒れ予防のため借入限度額が低め
そして、融資額が低いこともデメリットといえるでしょう。低金利ということで気軽に多額の借り入れをされてしまい、ゆうちょ銀行としては貸し倒れのリスクを高めることになりかねませんから、必ず返済されることを目的に担保を導入しています。そのため、担保以上の金額は借りられないことをベースにしており、個人によっては利便性が悪いとも考えられます。
全国でコンビニATMなど利用可能、窓口は営業日・時間帯に注意
また、ゆうちょ銀行や郵便局の貯金窓口は、土日・祝日は基本的に営業をしていないため、郵便局での窓口やATMからの借り入れはできないことになっています。ただし、キャッシュカード・通帳があれば、通常貯金への自動貸付として、平日の営業時間外や土日でも借り入れが可能です。
ゆうちょ銀行ATMは、郵便局内だけではなく、大手コンビニであるファミリーマートでも一部により設置されている上、提携金融機関のATMやCDでも、ゆうちょ銀行キャッシュカードが使用できる端末も多くあります。
ゆうちょ銀行での通常貯金自動貸付に限らず、JP BANKカードでのキャッシングを利用することも可能です。
郵便局(ゆうちょ銀行)で借りるのにおすすめの人
ゆうちょ銀行にてお金を借りるメリット・デメリットなどもご紹介してきましたが、そのことも踏まえると、
- ゆうちょ銀行で既に貯金をしている人。
- 短期間での返済計画がしっかりと立てられる人。
という特徴を持つ人が、ゆうちょ銀行での借り入れに向いているといえます。
審査がないこと、低金利であることなどから、ゆうちょ銀行の借り入れを選ぶ人も多いようですが、必ずしも誰もがゆうちょ銀行のメリット通りに事を進められるとは限りません。貯金が担保となっても問題がないという金額であり、月々の返済額が高くなったとしても予定通りに返済ができる人は、ゆうちょ銀行での借り入れに向いているといえるでしょう。
郵便局だから安心できる、というだけではなく、希望の融資額や借り入れ後の返済計画なども考慮し、自身にとって最適な借り入れ方法を選択しましょう。
ゆうちょ銀行(郵便局)でお金を借りる時によくある質問
貯金担保自動貸付に審査はありますか？
貯金担保自動貸付けは審査がありません。
ゆうちょ銀行を開設して口座番号を有している人は、審査不要で貯金担保自動貸付けを利用できます。(詳しく見てみる >>通帳からお金を借りれる預金担保貸付とは【カードローンでの融資と比較】※個人向け)
金融機関の与信審査で実施される信用情報機関への照会がないため、信用情報がブラックになっている人でも融資を受けられます。
これは貯金担保自動貸付けが「担保とする定額貯金・定期貯金を財源」にしていることがその理由です。
口座残高でマイナスの取引が起こった場合、契約者が積み立てた担保定額貯金から差額分を補填するため、貯金担保自動貸付は一般的な金融機関と融資の仕組みがまったく違います。
貯金担保自動貸付でいくらまでお金を借りれますか？
貯金担保自動貸付けの貸付上限金額は、預入金額に対して90％の金額までお金を借りることができます。(詳しく見てみる >>ゆうちょでマイナス残高になるのは貯金担保自動貸付！条件や限度額・デメリットや未返済時の信用情報への影響等解説)
しかし総合口座通帳に対して300万円までというルールがボトルネックになっています。
そのため定期貯金額が高額で300万円が90%未満という人でも、それ以上の融資を受けることはできません。
融資金額を上げたい人は担保で積み立てる定期貯金残高を高く維持しておくことが必須条件になります。
この仕組みはプリペイド形式の事前チャージ決済に似ているといえます。
郵便局でお金は借りれますか？
郵便局でお金を借りることはできます。
郵便局は他社金融機関の融資と違い、「貯金担保自動貸付け」「JP BANKカード」という2種類の方法でお金を借ります。
そのため郵便局の郵便口座開設・専用クレジットカードなどの作成が必須になり、独自の契約内容で融資を受けることになります。
そのため事前準備が必要だったり、金融機関の融資サービスと比較して利便性にも違いがあります。
利用者によっては郵便局でお金を借りるより、消費者金融カードローンの方が自分のニーズにマッチしていると感じるかもしれません。
ゆうちょにカードローンもありますか？
ゆうちょでは消費者金融カードローンのようなサービスはありませんが、擬似的な利用方法ができる「JP BANKカード」があります。
JP BANKカードはゆうちょ銀行が運営するクレジットカードで、キャッシング機能が付帯しています。
JP BANKカードはVISA・ JCB・Mastercardに対応しており、キャッシング枠を利用してお金を借りた場合は年率15.0％で利息を負担します。
申し込み条件に18以上～29歳以下という独自の基準を設けており、大学生でも作りやすいクレジットカードとして人気を集めています。
貯金担保自動貸付のデメリットはどういうものがありますか？
貯金担保自動貸付はゆうちょ銀行が独自に運営する金融サービスのため、通常のカードローンに比べて色々な制約を受けます。
貯金担保自動貸付けは審査不要の代償として、ゆうちょ銀行での貯金口座開設・担保資金の事前準備が必須になります。
ゆうちょ銀行を持っていない人・担保資金がない人は、そもそも貯金担保自動貸付けを利用できません。
また担保貸付にも関わらず、金融機関に比べて借入限度額が低く設定されるデメリットがあります。
また基本的に郵便局の営業時間外は店舗利用ができず、提携ATMに制限されることも注意すべきポイントになります。
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| この記事の監修者 | 山口みき |
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